Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Средний процент по ипотеке 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
Покупку готового жилья на вторичном рынке рассматривают чаще всего те, кто хочет приобрести первую квартиру. Плюс данного варианта в приобретении недвижимости, в которую сразу можно заехать и жить. Но проценты по ипотеке в этом случае несколько выше.
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Покупка квартиры в новостройке на этапе строительства обходится дешевле. Именно на эту категорию недвижимости чаще всего банки предлагают ипотеку под низкий процент из-за наличия субсидий со стороны государства, а также партнерских программ, реализуемых совместно с застройщиками.
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Средняя ставка по ипотеке – это статистический показатель. Он определяется ЦБ РФ на основании данных, получаемых от кредитных организаций, и характеризует уровень процентных ставок по кредитам на приобретение жилья, действующий в РФ. Для того чтобы всегда знать, какие сейчас процентные ставки по ипотечным кредитам фигурируют в договорах с заемщиками, Центральный Банк обязывает банки сдавать соответствующую отчетность на регулярной основе.
Средний процент по ипотеке рассчитывают непросто путем сложения ставок в разных банках и делением на количество участников расчета. Для этого используется специальная формула:
Средневзвешенная ставка по ипотеке = (S1xR1xL1+S2xR2xL2+SnxRnxLn)/(S1xL1+S2xL2+SnxLn),
где:
- S1…n – сумма ипотечных кредитов, выданных конкретной кредитной организацией
- R1…n – средний процент по ипотеке в конкретном банке;
- T1…n – средний срок договора в конкретном банке.
Использования формулы позволяет непросто вычислить средний процент, предлагаемую банками, а определить реальные показатели данного параметра по уже заключенным договорам. Причем расчет учитывает также объемы выдачи конкретных банков.
Банк России выделяет 30 крупнейших банков, как самых влиятельных игроков рынка ипотечного кредитования. Во многом их условия определяют, какой средний процент по ипотеке в России 2021 году будет зафиксирован из-за существенной доли в общей выдаче ссуд данной категории.
В список самых влиятельных участников рынка ипотеки входят:
- АК-Барс Банк;
- Банк Дом.РФ;
- ВТБ;
- ГПБ;
- Уралсиб;
- Сбер;
- ФК Открытие;
- Альфа-Банк;
- Промсвязьбанк;
- Совкомбанк;
- Росбанк;
- Райффайзенбанк и другие.
Всего в РФ зарегистрировано более 400 банков, из которых ипотеку предлагает более 290 кредитных организаций.
Уровень процентов по ипотеке, как и по другим продуктам, определяется банками с учетом доходности безрисковых инструментов, например, ОФЗ или аналогичных ценных бумаг. Но на него также оказывают влияние следующие факторы:
- Ключевая ставка. Этот показатель определяет проценты для привлечения денег банками. В обычной ситуации, чем ниже ключевая ставка, тем ниже проценты по ипотеке, но встречаются исключения.
- Субсидии. Они предусматривают возмещение банкам части процентов, недополученных с клиентов, за счет средств, выделенных государствам. Благодаря субсидиям проценты по ипотеке на новое жилье снижаются быстрее.
- Инфляционные ожидания. Чем они выше, тем выше будет процент по ипотеке. Отчасти инфляционные ожидания могут быть связаны с действиями ЦБ РФ по изменению ключевой ставки.
Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили.
Однако правительство продлило госпрограмму до середины 2021 года, и это позволило сохранить ставки по кредитам на текущем уровне.
- Объявления о продаже новостроек
- Ипотечный калькулятор
- Квартира мечты
- Справка по разделу
Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.
Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.
В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.
Точно ответить на вопрос о том, в каком банке низкая ставка по ипотеке, сложно — условия предоставления кредитов в Москве и по всей России периодически меняются. Однако об экономии можно судить, исходя из динамики изменения ставок за последние полгода-год.
Условия самых выгодных банков
В прошедшем 2020 году взять ипотеку в банках можно было под 8,02% годовых в новостройках и под 8,26% — на вторичном рынке. Самыми выигрышными кредиторами стали:
- Сбербанк;
- «Дом.РФ»;
- «Открытие».
К началу 2021 года положение дел на ипотечном секторе улучшилось — средневзвешенные ставки на первичном и вторичном рынках снизились до 7,91 и 8,14% соответственно. При этом топ банков с самой низкой ипотекой с 2020 года не изменился.
В ближайшие месяцы годовые проценты должны сохраниться на текущем уровне. Выбирая, в каком банке лучше оформить ипотеку в 2021 году, можно отталкиваться от этих показателей.
При выдаче кредитов на жилье требуется схожий пакет документов. В него входят:
- заполненная анкета;
- копия паспорта и СНИЛС;
- заверенная трудовая книжка с работы;
- документы, подтверждающие доходы.
Выбирая, в каком банке ипотека выгоднее, не забывайте, что требования кредиторов различаются — где-то хватит минимального набора документов, а где-то проверка серьезнее. В последнем случае могут понадобиться выписки с банковских счетов, свидетельства о собственности, браке, рождении детей.
В первую очередь процентные ставки по ипотеке в банках зависят от степени надежности заемщика. Кредиторы оценивают ее по нескольким основным параметрам:
- состояние кредитной истории;
- трудоустройство, стаж и опыт работы;
- величина и систематичность получения доходов.
Имеет значение вид приобретаемой недвижимости, срок кредитования, размер первоначального взноса. Добиться выгодной ипотеки в банках легче при официальном браке, наличии созаемщиков и поручителей.
Кредит могут получить не все. При подписании договора об ипотеке банк предельно внимательно рассматривает кандидатуру. Так, сотрудники Сбербанка особое внимание обращаются на:
- возраст. Этот момент предельно важен, если вы берете ипотеку на десятилетия. По правилам Сбербанка, заемщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет;
- гражданство. Банк предпочитает выдавать кредиты только гражданам РФ. Обратите внимание! Если вы иностранец, у которого нет вида на жительства в стране, ипотеку могут не выдать. Банк считает, что работа с иностранцами несет повышенные риски;
- уровень дохода. На покрытие ипотечного кредитования у семьи должно уходить не больше 40% от всего дохода. Такой процент считается оптимальным;
- трудовой стаж. На последнем месте работы вы должны числиться 6 месяцев, не меньше. Также банк смотрит и период безработицы, и сколько рабочих мест вы поменяли. От этого зависят сроки кредита, его процентные ставки и требование дополнительного обеспечения;
- кредитную историю. Если вы ранее брали кредиты, и были просрочки, либо же вы до сих пор не закрыли старый долг, то, с большой вероятностью, вам откажут. Поэтому предельно важно, чтобы все платежи делались вовремя;
- первоначальный взнос. На первоначальный взнос банк может потребовать не меньше 10% от полной стоимости жилья. Поэтому, если вы оплатите сумму больше положенной, это положительно скажется на ипотечной ставке, сроках выдачи кредита и многих других положениях.
Чтобы взять ипотеку, нужно предоставить целый ряд документов. Для некоторых видов кредитования достаточно только паспорта и идентификационного кода, а вот в других случаях, учитывая изменения, придется получить справки во многих инстанциях. Так, банк может у вас запросить:
- паспорт гражданина РФ или любой документ, который удостоверяет личность. Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации, то подойдет ваш паспорт и вид на жительство;
- трудовую книгу;
- справка 2-НДФЛ или выписка по форме банка;
- сертификат на материнский капитал, если он есть;
- любой жилищный сертификат.
Также в некоторых случаях вас попросят предоставить договор купли-продажи недвижимости, выписку из ЕГРП, кадастровый паспорт на дом, земельный участок или дачу, отчет оценщика и некоторые другие документы. Все зависит от вида кредитования, вашего материального положения и кредитной истории.
Важно знать! Банк может вам отказать в выдаче ипотечного кредита без объяснения причин.
Если вы хотите прицениться, определиться, в каком банке лучше брать ипотеку и какая в итоге выйдет полная сумма вместе с переплатой, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором. С его помощью вы сможете рассчитать, каким будет ежемесячный платеж, переплата и общая сумма выплат, которые должны банку за весь период кредитования.
Тип платежей Аннуитетные Дифферинцированные
Ежемесячный платеж:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Величина переплаты:
Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.
Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. В середине декабря глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что пока неясно, осталось ли еще пространство для снижения ключевой ставки.
Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагала распространить программу субсидирования ипотечных ставок на вторичный рынок жилья. «Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет сделать жилье доступнее для многих россиян благодаря ключевому на сегодня фактору – размеру ежемесячного ипотечного платежа, который снизился примерно на 20%. Данная мера может помочь и вторичному сектору», — считает Елизавета Севастьянова.
Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной пользы ни покупателям, ни рынку в целом (см. «Выгоду от льготной ипотеки на вторичном рынке получат только спекулянты»). «По опыту субсидированной ипотеки для новостроек мы увидели, что искусственное стимулирование спроса разгоняет цены на жилье. И во многих случаях рост цен «съел» выгоду от дешевой ипотеки для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и обоснована. Нужно было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе, — отмечает эксперт. — Если распространить льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком большой. Весь профит достанется продавцам «вторички», которые, в отличие от девелоперов, не играют особо важной роли в экономике. Достаточно странно их поддерживать за счет средств налогоплательщиков».
Ипотека 2021. Прогноз ставок, сроки действия льготной программы кредитования
Строительство новых домов ведется быстрыми темпами, и спрос на покупку новеньких квадратных метров постоянно растет. Действительно, соблазн стать первым владельцем квартиры весьма велик, ведь этот тип жилья лишен таких юридических опасностей, как появление обделенных наследников. Кроме того, многих привлекает возможность сразу сделать ремонт по своему вкусу, новые коммуникации, чистые входные группы, наличие удобных подземных паркингов, ухоженная придомовая территория. Все эти аргументы зачастую перевешивают страх перед тем, что застройщик обанкротится и не исполнит свои обязательства перед дольщиками, тем более что это, к счастью, стало встречаться все реже. Еще одним неоспоримым преимуществом являются льготные условия по ипотеке на недвижимость в строящихся объектах. Кроме того, потенциальному покупателю придется предварительно узнать, получил ли приглянувшийся застройщик аккредитацию от банка, что является залогом того, что с организацией все в порядке и дом точно достроят.
«Одной из самых востребованных является программа «Господдержка 2020», действие которой продлится до 1 ноября 2020 года. Ставки по ней начинаются всего от 2,6% на первые два года действия кредитного договора», — отмечают в пресс-службе Сбера.
Минимально можно взять 300 000 рублей, а максимальная сумма варьируется в зависимости от региона, в котором планируется совершить покупку. Для строящихся или готовых домов, расположенных на территории Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей, верхняя граница составляет 12 миллионов рублей, для остальных субъектов Российской Федерации предел в два раза ниже и равняется шести миллионам рублей. Такой займ рассчитан на срок до 20 лет, а размер первоначального взноса начинается от 15%. Важное условие — дом уже может быть введен в эксплуатацию, но покупка квартиры, по условиям государственной ипотечной программы, допускается только у юридического, а не физического лица.
Требования банка к заемщикам схожи с теми, что действуют для других ипотечных программ. Так, существует определенный возрастной ценз: человек, который хочет взять кредит на покупку жилья, должен быть не моложе 21 года, при этом на момент, когда ипотека будет полностью погашена, ему не должно быть больше 75 лет. Человек обязан иметь не менее года общего стажа за последнюю пятилетку и не менее полугода на последнем месте работы.
Не менее привлекательна программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Эксперты Сбера рассказывают, что на данный момент на нее действует самая низкая процентная ставка — от 1,2% годовых с дисконтом на два года, далее она составит от 4,7% годовых.
Стать счастливыми обладателями новенькой квартиры на льготных условиях могут молодые родители, у которых в период с 2018 по 2022 годы родился второй или последующий ребенок.
В остальном детали этой программы схожи с описанной выше. Воспользоваться ей разрешается для покупки у организации готового или находящегося на этапе строительства жилья, то есть на вторичку ее действие не распространяется. Предварительно придется накопить не меньше 15% от стоимости квартиры. Кредит выдается на срок от одного года до 30 лет. Минимальная его сумма — 300 000 рублей, максимальная — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Для других городов — вдвое меньше.
В соответствии с данными статистики, самые выгодные предложения для своих заемщиков могут предложить наиболее крупные кредитные учреждения.
Кроме того, банки, работающие по программам с гос. поддержкой также предлагают пониженные ставки.
Размер процентной ставки определяется в зависимости от избранной программы ипотеки. Разумеется, минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам будет в том случае, если имеется государственное содействие.
В 2020 году выгоднее всего покупать недвижимость по ипотечному кредиту на рынке вторичного жилья.
Гражданам, желающим приобрести жилье в новостройках придется воспользоваться предложениями банков с более высокими процентными ставками, поскольку банки «страхуются» по своим рискам.
Наиболее оптимальные предложения банков действуют в отношении заемщиков, которые участвуют в зарплатных проектах.
К данной категории клиентов предъявляется меньшее количество требований и необходимых документов, и пониженные ставки по ипотечному займу.
Величина процентов по ипотеке и выгодность ее в целом также зависит от периода кредитования и размера первоначального взноса.
Если срок ипотечного кредита непродолжительный, то банки могут предложить пониженный процент.
Кроме того, при внесении определенного размера начального взноса, отдельные банки могут понижать ставки по ипотечному займу.
Все существующие банки тесно связаны с данными, которые предоставляет Центральный Банк Российской Федерации.
От величины ставки рефинансирования ЦБ России будет зависеть средний размер ставок по кредитам, которые предлагают коммерческие банки.
Ставка рефинансирования действительно отражает уровень инфляции в нашей стране.
Безусловно, процент по ипотечным займам фактически не может быть ниже, чем ставка рефинансирования, зависящая в свою очередь от инфляции.
Таким образом, ставка рефинансирования в 2021 году составляет 7,75% годовых, поэтому, ствка по ипотечным кредитам в кредитных учреждениях будет находиться в пределах 10-11% годовых.
При участии государства банк может понизить тарифную ставку, поскольку недополученный доход восполняется за счет государства:
| Сбербанк | процент по кредитам на готовое жилье составляет от 10,2%, на строящееся – 10,5%. Для льготников, к примеру, семей с детьми, военных действуют сниженные процентные ставки. |
| Банк ВТБ | Взять ипотеку можно на вторичное жилье по ставке 10,10% годовых. Размер первоначального взноса 10—20%, на срок до 30 лет. |
| ДельтаКредит | Получить ипотеку на вторичном рынке на квартиру можно по ставке 9,50% годовых. Сумма первоначального взноса от 15%, на срок до 25 лет. |
| Банк Открытие | Процентная ставка в данном составляет 9, 75% годовых при условии внесения первоначального взноса, размер которого от 20%. Срок кредита 5-30 лет. |
| Промсвязьбанк | можно оформить ипотечный займ в этом банке по ставке 9,9% годовых. Обеспечением является залог имеющегося в собственности недвижимого имущества |
Рассмотрим различные условия, оказывающие влияние на формирование процентных ставок по ипотеке.
Основные условия, влияющие на ставки:
| Надежность потенциального клиента банка | Банк устанавливает ее на основании официально подтвержденных доходов |
| Кредитная история | на заемщика, которая содержит все исполненные не исполненные обязательства по займам (кредитам). От того, положительная кредитная история или отрицательная будет зависеть выдача ипотеки. |
| В какой валюте берется кредит | Если ипотека выдается в иностранной валюте, то она будет предоставлена под пониженный процент, однако учитывая последние резкие изменения курса валют это является довольно рискованным, лучше воспользоваться ипотечным кредитованием в российских рублях. |
| Срок | чем на меньший срок оформляется займ, тем по меньшей процентной ставке выдаст ее банк, некоторые кредитные учреждения добавляют к обычной ставке 0,5-1 пункт в случае выдачи кредита на максимально возможный срок |
| Состояние объекта недвижимости | Если ликвидность подобранного жилья высокая, то отношение банка к своим клиентам будет менее строгим |
| Вторичное жилье или новостройка | При покупке жилья у застройщика в строящемся доме банки могут увеличить процент по ипотечному займу на 1-2 пункта до момента сдачи объекта и ее регистрации в собственность |
| Первоначальный взнос | От размера сразу же внесенных денежных средств зависят процентные условия предоставления кредита банком |
Для получения ипотеки на выгодных условиях с максимальной выгодой следует знать, каким образом можно понизить ставку по ней:
| Предоставить банку полный комплект документов | Даже в ипотечных программах, в которых не нужно подтверждать свои доходы, заемщик может получить самый низкий процент, если он предоставит все необходимые документы |
| Являться постоянным или зарплатным клиентом банка | и иметь в нем кредитную историю. Этот способ может быть неплохим вариантом снизить процентную ставку.
Положительное значение будет иметь не только наличие кредитов в этой организации, но и наличие вклада, это также может уменьшить ставку |
| Заключить договор страхования | Кредиты на покупку недвижимости обязательно подлежат страхованию, однако можно заключить полную страховку (страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы и др.), и снизить ставку |
Рекомендуем на приеме у специалиста банка узнать обо всех имеющихся условиях выдачи ипотечного кредита.
При выполнении указанных способов можно претендовать на значительное понижение процентной ставки (порядка 3-6 пунктов), а это с учетом продолжительного периода действия договора обеспечит неплохую выгоду.
Что будет со ставками по ипотеке в 2021 году
Важное значение для выгоды по ипотеке имеет выбор типа ставки:
| Фиксированная ставка | Такой тип ставки по займам устанавливается в договоре кредитования и не может быть изменена в период действия договора. Она удобна для клиента банка, чтобы он точно знал, какой размер ежемесячных регулярных платежей ему нужно уплачивать. Фиксированная ставка как правило более высокая, чем плавающая ставка, а ее основной плюс – то, что она постоянна и не подлежит пересмотру |
| Переменная ставка | изменяется в течение срока договора кредитования. Она зависит от определенного индикатору и меняется вместе с ним. Она зачастую более низкая, чем фиксированная, однако ее выгода будет заметна при коротком сроке действия договора. |
Переменная ставка имеет существенное достоинство в сравнении с фиксированной – она существенно ниже.
Также в программах ипотечного кредитования обычно предусмотрен механизм по защите от непредвиденных резких скачков рыночных индексов.
Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.
Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.
Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:
- изменение процентной ставки в результате предварительного согласия заемщика;
- изменение тарифной ставки на основании решения суда;
- повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
- изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).
Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.
Для получения кредита на выгодных процентных условиях нужно собрать определённый комплект документов.
Чем больше список требуемых бумаг, тем лучшим будет отношение банка к своему клиенту:
| Документы, свидетельствующие о стабильном доходе | при представлении справки о заработной плате или доказательства каких-либо дополнительных источников дохода, банк может согласовать индивидуальный процент, ниже обычного на несколько пунктов |
| Выписки из ЕГРН | Подтверждающие право собственности заемщика на какую-либо недвижимое имущество, это может являться для банка основанием для небольшого снижения ставки |
Надежный заемщик может рассчитывать на то, что ставка по ипотечному кредиту будет снижена.
Приобретение квартиры станет радостным и незабываемым событием, если следовать рекомендациям специалистов:
- Прежде всего, необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать приемлемый размер ежемесячного платежа. Сумма взноса не должна превышать 1/3 от общего дохода семьи.
- Улучшать жилищные условия лучше поэтапно. То есть сначала приобрести жилье небольшой площади, тогда и осуществлять платежи будет легче. Со временем недвижимость можно реализовать и, оформив новый кредит, купить жилье уже большей площади.
- Платежи необходимо вносить регулярно, согласно установленному графику, не допуская просрочек. При оформлении ипотеки все права на жилье временно передаются банковской организации, поэтому до полного погашения займа клиент не может распоряжаться своим имуществом. В случае отказа от исполнения обязательств банк вправе реализовать недвижимость в счет погашения долга, а заемщик рискует остаться без квартиры.
- Осуществлять оплату лучше досрочно. Чем больше сумма, тем меньше итоговая переплата. Семьи с детьми могут воспользоваться материнским капиталом.
Кстати, приобретать недвижимость желательно в момент ценового спада, что позволит существенно сэкономить.
Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.
Достоинства такого варианта:
- возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
- большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
- высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
- возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
- возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.
Средняя ставка по ипотеке в 2021 году может достичь 6,8-7%
В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2021 году.
|
Наименование кредитного учреждения |
Сумма первоначального взноса, % |
Процентная ставка, % |
Возраст заемщика, лет |
Минимальный стаж, месяцев |
|
Открытие |
15 |
От 10 |
от 18 до 65 |
3 |
|
ВТБ |
9,5 |
от 21 до 65 |
||
|
Россельхозбанк |
От 10,25 |
|||
|
Райффайзенбанк |
От 10,99 |
|||
|
Газпромбанк |
10 |
от 21 до 60 |
6 |
|
|
Сбербанк |
От 10 |
от 21 до 75 |
||
|
Бинбанк |
20 |
От 10,75 |
от 21 до 65 |
|
|
Возрождение |
15 |
11,75 |
от 18 до 65 |
|
|
СМП Банк |
от 11,9 |
от 21 до 65 |
||
|
Абсолют Банк |
от 11 |
3 |
||
|
Российский Капитал |
от 11,75 |
|||
|
Уралсиб |
10 |
от 11 |
от 18 до 65 |
|
|
Транскапиталбанк |
20 |
12,25 |
от 21 до 75 |
|
|
АкБарс |
10 |
от 12,3 |
от 18 до 70 |
|
|
Евразийский банк |
15 |
от 11,75 |
от 21 до 65 |
1 |
|
Промсвязьбанк |
11,75 |
4 |
||
|
Дельтакредит |
12 |
от 20 до 65 |
2 |
|
|
Металлинвестбанк |
10 |
от 12,3 |
от 18 до 70 |
4 |
|
Московский кредитный банк |
15 |
от 12,4 |
от 18 до 65 |
Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика. Так, зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке. К примеру, ВТБ предлагает специальную программу, предусматривающую уменьшение переплаты на 0,25 %, если площадь кредитуемой недвижимости не более 65 м².
А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.
Банк, как правило, проверяет юридическую чистоту сделки лишь поверхностно. Поэтому покупателю рекомендуется провести проверку объекта самостоятельно.
Выбирая квартиру на вторичном рынке, нужно убедиться, что она принадлежит собственнику, не обременена долгами, имеет все необходимые коммуникации. Кроме того, план недвижимости должен соответствовать реальной картине. Если производилась перепланировка, то все должно быть задокументировано.
При первоначальном посещении отделения финансово-кредитной организации необходимо представить базовый пакет документов, включающий в себя:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельства о рождении детей, о браке или разводе;
- СНИЛС;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- справка о доходах за 6 месяцев.
- Прежде чем обратиться в банк за получением ипотечного кредита, необходимо ознакомиться с условиями его предоставления и процентными ставками. Это позволит выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
- Финансовые учреждения предлагают широкий выбор программ по ипотеке, различающихся в зависимости от типа недвижимости (частный дом, квартира и прочее).
- Приобретение жилья на вторичном рынке имеет ряд преимуществ, касающихся стоимости объекта, но ставка при этом может быть высокой. Также следует провести проверку на предмет юридической чистоты квартиры и отсутствия обременения.
Кредит — это своего рода товар.
Его цена складывается из себестоимости и прибыли.
Себестоимость в свою очередь включает стоимость заимствований, стоимость риска, операционные расходы и регуляторные издержки банка.
Чтобы выдать кредит, банку нужно у кого-то эти деньги взять, например у вкладчиков (физических, юридических лиц и государства), Центробанка, российских и зарубежных банков.
Стоимость заимствований в настоящее время варьируется в пределах от 4,25 до 6,25%* годовых.
* согласно данным ЦБ РФ в мае 2020 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам составила 4,5-5%, позволим себе предположить, что на сегодняшний день она несколько уменьшилась ввиду общей экономической ситуации в стране;
согласно параметрам операций Банка России коммерческие банки могут получить средства ЦБ на аукционах по ставке от 4,75% годовых, а также обеспеченный кредит по ставке 6,25%;
Стоимость риска зависит от типа кредита и заемщика, обеспечения по кредиту и от ситуации в стране в целом. Для ипотеки стоимость риска оценивается в 0,6-1%, для военной ипотеки точных данных нет, но, полагаем, она порядка половины процента.
Расходы и издержки банка эксперты оценивают в 2,2-2,5%.
Прибыль банков предлагаем принять на уровне 0,5%.
ИТОГО получается 7,55-10,25% годовых
В целом, наши расчеты соответствует тому, что мы видим в предложениях от банков.
Ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут получить заимствования у ЦБ. На практике, в частности, сейчас, банки могут занять у ЦБ средства на период от года до 2 лет по ставке от 4,75% до 6,25%. Ключевая ставка является также ориентиром для ставок по депозитам.
Снижение ключевой ставки на 1 процентный пункт исторически снижает стоимость заимствований лишь на 0,65-0,7 п.п. Т.е. не стоит ожидать, например, что ставки по кредитам снизятся на 0,5% при снижении ключевой ставки на то же значение.
В своем недавнем интервью заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин отметил, что «существенная часть пространства для смягчения денежно-кредитной политики уже использована, но текущий цикл снижения ключевой ставки еще не закончен». Это означает, что снижение ключевой ставки ожидается, но не такое значительное, как мы видели в первой половине этого года. Не исключается уровень 3,5-4,0% до конца текущего года.
В банковской среде используется такое понятие, как нейтральная ставка. Под нейтральной ставкой понимают такой уровень ставки процента (в частности, ключевой ставки ЦБ), при которой экономика устойчиво находится в состоянии полной занятости и инфляция стабильно поддерживается на целевом уровне (в текущий целевой уровень на 2021 год — 4,0%). Для нашей страны нейтральная ставка в настоящее время составляет 6-7%. По словам зампреда ЦБ нейтральную ставку ниже 5% для России обосновать затруднительно.
Таким образом, уже сейчас ключевая ставка ниже долгосрочного равновесного уровня. Дальнейшее снижение еще больше увеличит отклонение. В общем случае, при нейтральном или позитивном развитии событий, ключевая ставка должна вернуться в диапазон 5-7% для достижения цели по инфляции в 4%.
Если же считать равновесный уровень ставок по ипотеке, то он получается для этих условий в пределах 8,5 — 12% (выше текущего уровня).
Сейчас ключевая ставка ниже своего равновесного значения и имеет тенденцию к снижению. Потенциально это означает возможность дальнейшего снижения ставок. Вместе с тем, в текущей экономической ситуации, связанной прежде всего, с последствиями коронавирусной инфекции, растут риски и издержки банков.
Полагаем, ждать существенного снижения ставок по ипотеке не стоит. И напротив, в перспективе до конца 2021 года при стабильном развитии ситуации ставки должны вырасти и вернуться на докризисный уровень.
Держа в голове эти знания, получаем следующие возможные рекомендации:
-
оформлять ипотечный кредит сейчас — в период исторически минимальных процентных ставок и действия ряда госпрограмм
(отмечаем, что в Правительстве рассматривается вопрос продления Госпрограммы 2020 до конца 2021 года по ставке 5%) -
рефинансировать свои кредиты по текущим минимальным ставкам
В большинстве банков ставка устанавливается на день выдачи кредита, т.е. если вы получили одобрение под одну ставку, а затем она в банке снизилась, вы можете рассчитывать на новую. Поскольку оформление и подготовка могут занять месяц и даже больше, вы в такой ситуации не прогадаете — можно начать оформление кредита и попутно следить за развитием событий.
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Ипотека-2021: квартиры станут дешевле?
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» – это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.
Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.
Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.
Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.
Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.
Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.
Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.
Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.
Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия.
Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.
Ипотечный консультант – это сотрудник банка, который консультирует заемщика и проверяет документы. Специалист расскажет об условиях программ, обязанностях потенциального клиента. Личная встреча дает отличный шанс задать интересующие вопросы.
Поэтому приходить на встречу нужно с подготовленным списком вопросов:
- Спросить о способе расчета ипотечной ставки, штрафах за просрочку, комиссиях за рассмотрение заявки, льготных программах и акциях.
- Уточнить условия досрочного погашения. Некоторые банки прописывают в договоре срок, в течение которого досрочное погашение невозможно.
- Уточнить список обязательных и дополнительных документов.
- Узнать, каким способом необходимо подтверждать доходы и можно ли сделать это справкой в свободной форме.
- Узнать, какие варианты пользования недвижимостью допускает банк. Например, можно ли делать ремонт, сдавать квартиру в аренду.
- Спросить о времени действия положительного решения банка, возможности повторной подачи заявки.
- Поинтересоваться о возможности привлечения созаемщиков.
- Узнать о дополнительных бесплатных сервисах. Некоторые организации предлагают кредитные карты, круглосуточный центр поддержки, доступ в онлайн-банк.
- Спросить, какое страхование является обязательным, и какие страховые компании аккредитованы банком.
При встрече с консультантом постарайтесь выглядеть презентабельно. То же самое касается фотографии для документов. От вашего внешнего вида многое зависит. Потрепанная одежда, мешки под глазами, несвежий внешний вид, щетина на лице — все это заставит клерка усомниться в вашем благосостоянии.
Часто случается так, что при встрече вы задали все вопросы, которые хотели. Однако через несколько дней у вас появились новые. Даже если какой-то пункт затерялся в памяти, всегда можно договориться о повторной встрече или позвонить.
Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.
Подача заявки начинается с похода в выбранный банк и заполнения анкеты. Последнюю можно скачать с официального сайта банка. Кредитный консультант проверит ее на ошибки и заберет все документы на рассмотрение. Этот процесс обычно занимает от 3 до 5 рабочих дней. В это время обязательно будьте на связи. Кредитные менеджеры по ходу дела могут звонить и запрашивать документы, задавать новые вопросы.
Банки уведомляют клиентов о вынесенном решении посредством SMS сообщений, электронной почты, звонков. В случае положительного решения сотрудник банка попросит прийти в отделение. Он назовет сумму и условия ипотеки. С этого момента можете приступать к поиску квартиры.
Если заявку рассматривают более 7 дней — можете позвонить консультанту самостоятельно и выяснить причину задержки. Может быть необходимо принести дополнительные документы, или долгий срок вынесения решения связан с высокой загруженностью работников банка.