Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Приказ Президента О Рефинансировании Ипотеки В 2021 Году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Важно, чтобы после процедуры рефинансирования ипотеки с господдержкой семей кредит оставался ипотечным, где цель выдачи заемных средств – это приобретение жилья, которое выступает в качестве залога.
Воспользоваться рефинансированием могут семьи, имеющие российское гражданство. При этом важно, чтобы количество детей в таких семьях было не меньше двух. Кредит банки выдают в рублях. И если раньше сумма ипотечного займа была привязана к иностранной валюте, то сегодня финансовые организации обязуются переводить средства в национальную денежную единицу.
Указ Путина об ипотеке в 2021 году: семьям с одним и с 2 детьми
Получить кредит на ипотеку под выгодный процент могут семьи с детьми. Для оформления ипотеки граждане должны подготовить следующие документы:
- паспорт РФ;
- трудовую книжку;
- справку о доходах за полгода.
Дополнительно потребуются документы, в которых приводится информация о семейном положении заявителей.
Гражданин РФ может перекредитовать остаточную задолженность в пределах до 80% оценочной стоимости заложенного объекта. Часто такой суммы достаточно, однако если приобретаемая недвижимость дорогая, банки устанавливают ограничения. Максимальная сумма в этом случае составляет:
- для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – до 12 млн рублей;
- для остальных регионов – 6 млн рублей.
Оставшуюся сумму по кредиту заемщики выплачивают по банковской ставке.
Если клиент банка хочет провести процедуру рефинансирования ипотеки под 6% на сумму до 5 млн рублей, то он может задействовать материнский капитал. В противном случае заемщику потребуется обратить внимание на установленные программой лимиты. При этом лимиты затрагивают сумму ипотеки, которую удастся оформить по льготной ставке, и никак не действуют на стоимость жилья.
Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.
Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.
Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании действующей ипотеки может любой гражданин, но не каждый получит на это добро от финансовой организации. Понятно, что работать себе в убыток никто не будет, и банк идет на такой шаг как снижение процентной ставки не по доброте душевной, а ради привлечения новых клиентов. Само собой, он хочет, чтобы этот клиент был добропорядочен и платежеспособен, а значит, желающими рефинансироваться придется пройти соответствующие проверки и собрать требуемый набор документов. Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.
А вот запрет на рефинансирование, наложенный предыдущим кредитором, далеко не всегда является веским основанием для отказа новым. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств при рефинансировании до регистрации залога. Это позволяет клиентам погасить действующий кредит и переоформить залог даже в случае, если первичный кредитор не желает «освобождать» клиента.
Согласно данным пресс-службы Сбербанка, в отношении заемщиков и рефинансируемых ипотечных кредитов действуют следующие требования:
-
у потенциального клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность;
-
заемщик в течение последнего года своевременно и регулярно вносил ежемесячные платежи;
-
срок действия рефинансируемого кредита превышает 180 дней с момента вступления его в силу;
-
кредитный договор прекратит свое действие не ранее, чем через 90 дней;
-
кредит не подвергали реструктуризации и рефинансированию;
-
на объект ипотечного кредитования должно быть получено право собственности.
Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.
Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2018 года до конца 2022 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.
Рефинансировать заем по льготной программе можно двумя способами – сократить ежемесячный платеж, либо уменьшить срок кредитования. Первый способ будет актуален для тех, кто переоценил свои возможности, и ему сложно выплачивать текущую ежемесячную сумму. Соответственно, уменьшается платеж, но срок кредитования остается прежним.
Второй вариант будет актуален для тех, кто привык к текущему платежу, и желает сократить срок кредитования. Соответственно, платеж останется тем же, но срок уменьшится, а клиент банка сможет сэкономить на процентах. Обратите внимание на то, что банк вправе отказать в уменьшении срока. Например, Сбербанк предлагает только уменьшение ежемесячного платежа.
В 2021 году перекредитоваться может любая семья, и для этого достаточно двоих детей. На срок и ставку никак не влияет, родился ли после 2018 года только третий ребенок, или родились сразу и второй, и третий.
Если после 2018 года родился второй ребёнок – ставку сразу же можно снижать до 6% на весь срок действия кредитного договора. То же самое касается и третьего, четвертого и последующих детей.
Минстрой выступил за продление ипотеки под 6,5% после июля 2021 года
Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2018 году они сильно подросли, но после этого остались прежними:
- Если человек проживает в столице, Ленинграде или Московской области, то для него максимальная сумма ипотечная займа должна составлять не более 12 миллионов рублей.
- Для жителей регионов максимальная сумма составляет не более 6 миллионов рублей.
Лимиты действуют не на стоимость жилья, а на сумму ипотеки, которую можно оформить по льготной ставке. Само жилище может стоить и дороже, если у клиента есть достаточная сумма для внесения первоначального взноса.
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Общий пакет документов будет выглядеть следующим образом:
- Паспорта родителей, свидетельство о браке, свидетельство о рождении на всех детей, которые есть в семье.
- Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке, если клиент переходит из одной кредитной организации в другую.
- Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.
Поэтапное рефинансирование по льготной программе под 6 процентов действует следующим образом:
- Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
- Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
- Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
- На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
Последний раз они менялись 14 января 2020 года и возросли:
- При первом взносе больше 20% – на 1%.
- Меньше 20% – на 1,2%.
Впрочем, повышение не затронуло льготные программы, рассчитанные на семьи с детьми и военнослужащих. Актуальные предложения зависят от того, когда подписывался контракт.
| Цель займа | Ставка, % | ||
| до погашения ипотеки | до списания кредитов | после закрытия всех долгов | |
| до регистрации займа на жилье | |||
| только ипотека | 12,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 13,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 13,4 | 12,4 | 11,4 |
| после оформления займа на жилье | |||
| только ипотека | 11,9 | – | 10,9 |
| + деньги на свои нужды | 12,4 | – | 11,4 |
| + наличные + на авто + потребительский кредит + карта | 12,4 | – | 11,4 |
Обязательно воспользуйтесь этими данными, чтобы просчитать все сопутствующие затраты и понять, насколько выгодно вам будет заключать новый договор.
Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:
- Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
- Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
- Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
- Вы готовы переоформить страховку.
- Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).
Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:
- Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
- На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
- Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
- Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
- Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.
Решая, как можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, взятую в каком-то другом учреждении, не забывайте о дополнительных издержках. Регистрация или покупка нового страхового полиса – это расходы. Так не потратите ли вы больше, чем приобретете? Нет, вы точно сэкономите в любом из трех следующих случаев:
- У займа большое «тело» – вы снизите ставку всего на 0,5-1%, но станете переплачивать в разы меньше.
- Проценты изначально очень высоки, и даже один «лишний» сделает разницу.
- Кредит действителен в течение долгого времени, и его досрочное погашение (особенно на ранних стадиях) оборачивается серьезной минимизацией издержек.
Эти цифры актуальны для ставки, составляющей 12,5%. Отталкиваясь от них и от действующих условий договора, не составит труда вычислить минимизацию собственных расходов. Для упрощения задачи существуют даже специальные онлайн-калькуляторы, помогающие учесть все сопутствующие издержки: достаточно подставить в их поля соответствующие значения, нажать на одну кнопку, и вы узнаете ту сумму, которую сэкономите за расчетный период.
Вычисляете размер выгоды по таблице выше, учитывая все виды расходов.
- Собираете нужный пакет документов и готовите реквизиты.
- Пишете заявление и направляете его на рассмотрение – на вынесение решения у второй стороны уйдет 5-10 дней. За это время можно проконсультироваться по всем мучающим вопросам, например, поинтересоваться, когда Сбербанк начнет рефинансировать свою ипотеку.
- При одобрении ходатайства предъявляете документы на недвижимое имущество и заказываете его оценку. Экспертиза займет от 3 до 5 суток, а компетентное заключение вы получите еще через 5 дней.
- Оформляете новый договор, со ставкой в 12,9 процентов, а уже действующий закрываете – выданной суммы с лихвой хватит на компенсацию ранее взятых обязательств.
- Составляете ходатайство о досрочном погашении кредита на жилье, переводите сумму (полностью) заимодавцу, по завершении этой процедуры берете справку об отсутствии долгов и предъявляете ее второй стороне (необходимо уложиться в 60 дней с того момента, как воспользуетесь программой).
- Показываете закладную в Росреестре, чтобы снять обременения.
- Регистрируете перезаключение контракта, но уже со снижением выплат на 2%.
Если вы собираетесь воспользоваться одной из программ, то, вне зависимости от того, рефинансирует ли Сбербанк свои кредиты по ипотеке или чужие (других учреждений), вам все равно нужно подать соответствующее ходатайство, а его могут как удовлетворить, так и отклонить.
Всё о рефинансировании ипотеки с господдержкой в 2021 году
Любое прошение рассматривают в течение 5-10 дней (смотря какая сумма и есть ли льготы у обращающегося). Ответ дают, оценивая количество иждивенцев, зарплату, сроки погашения. Важнейшую роль играет ценность имущества под обеспечение. Чтобы она не стала причиной отказа, учитывайте следующие нюансы:
- «Малосемейки» нельзя предоставлять в качестве гарантии исполнения обязательств.
- Квартиры с нестандартной планировкой, нишами вместо окон и другими подобными особенностями вряд ли подойдут (потому что впоследствии их будет сложно продать).
- Если у недвижимости несколько этажей, то перекрытия должны быть металлическими или железобетонными, то есть надежными, но не деревянными.
- Необходимо, чтобы санузел и кухня были отдельными, а все коммуникационные системы исправно функционировали.
Прежде чем обращаться в Сбербанк – рефинансировать ипотеку, взятую в нем или другом учреждении, – стоит предварительно подготовить пакет деловых бумаг. Это поможет сэкономить время.
- Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
- Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
- Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
- Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.
Следующим предложением Президента в ходе его обращения к Федеральному собранию стало внедрение дополнительной меры поддержки для семей с 3 и более детьми. Путин предложил выделять многодетным семьям 450 000 рублей на погашение текущей ипотеки. Запустить эту меру Владимир Владимирович поручил «задним числом» — с 01.01.2019.
На реализацию программы потребуется дополнительно выделить из бюджета:
- В 2019 году — 26,2 млрд. руб.
- В 2020 году — 28,6 млрд. руб.
- В 2021 году — 30,1 млрд. руб.
Выплату будет разрешено использовать совместно с материнским капиталом. Таким образом, на погашение ипотеки семья может направить более 900 000 рублей. В большинстве регионов это существенная часть от стоимости жилья.
Указ Путина содержал целый комплекс мер, направленных на улучшение демографических показателей.
Помимо введения льготной ипотеки, Правительству было поручено:
- На три года продлить выплату материнского капитала – до конца 2021 года.
- Ввести ежемесячные доплаты для малоимущих семей за первого и второго малыша – до исполнения ребенку 1,5 лет.
- Обеспечить 100-процентную доступность дошкольных учреждений для детей «ясельного» возраста – от 2 месяцев до 3 лет.
Поручение о введении государственного субсидирования ипотеки Правительство должно было исполнить до конца 2017 года. Оно справилось с этой задачей, и с начала 2018 года программа заработала.
Семья может получить 6-ти процентную ипотеку при соответствии следующим условиям:
- В семье появился второй или последующий ребенок в период с 01.01.2018 до 31.12.2022.
- Льготная ставка распространяется на весь срок действия ипотечного договора.
- Родители и дети должны иметь российское гражданство.
- Ипотека получена не ранее 01.01.2018 года.
- Кредит должен быть оформлен в рублях.
- Заемщик оплачивает первый взнос в размере 20% от стоимости недвижимости за свой счет. Можно использовать материнский капитал.
- Купить квартиру разрешается только в новостройке у юридического лица. Возможна покупка по договору ДДУ от застройщика. У физического лица взять квартиру по переуступке не получится. Также по условиям постановления разрешается приобрести дом с земельным участком. На вторичное жилье программа не распространяется.
- Появилась возможность рефинансирования ипотеки, полученной до 2018 года. Кредит должен быть выдан также на новостройку.
- Если 2 или любой другой по счету малыш родится в период с 01.07.2022 до 31.12.2022 года, то льготная ипотека может быть оформлена до 01.03.2023 года.
- Ранее, если в семье рождался 4 и последующий дети в период действия программы, воспользоваться семейной ипотекой было невозможно. После внесение изменений в постановление № 1711 по многочисленным жалобам, Правительство выделило 9 млрд. рублей, и проблема была решена.
- Банк может установить ключевую ставку ниже 6%.
- В качестве созаемщика можно привлечь не только родителя ребенка.
Размер кредита увеличен, и по новым условиям 2021 года имеет максимальный лимит:
- 12 000 000 рублей – на покупку жилья на территориях: Санкт-Петербурга, Москвы, Ленинградской и Московской областей.
- 6 000 000 рублей – на приобретение недвижимости в других регионах России.
Одним из условий ипотеки под 6 процентов является наличие у заемщика 2 страховок:
Если брать ипотеку непосредственно в АИЖК то нужно соответствовать следующим критериям:
- На момент оформления ипотечного кредита гражданин должен быть не младше 21 года, а на дату погашения кредита не старше 65 лет (если ипотека дается на 20 лет, а на нее претендует 50-летний человек, ему откажут, так как в день последнего пплатежа ему будет 70 лет).
- Если на семейную ипотеку претендует наемный работник, его стаж на последнем месте работы не должен быть меньше 6 месяцев.
- Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на льготный займ, если не менее 2-х лет ведут безубыточную деятельность.
- Созаемщиками по кредиту могут быть до 4-х человек, хотя бы один из них должен быть гражданином РФ.
Банки могут устанавливать различные минимальные и максимальные сроки для льготного кредитования. В АИЖК они составляют от 3 до 30 лет, а Сбербанке – от 1 года до 30 лет.
Если у семьи уже имеется ипотечный кредит, оформленный до 2018 года, то при рождении второго и последующих детей в период действия льготной ипотечной программы, родители могут рефинансировать ипотеку под 6%. Для этого не обязательно заключать новый договор, достаточно оформить соглашение о рефинансировании и понизить ставку, если ипотека переоформляется в том же банке.
Рассмотрим требования к ипотеке, которую планируется рефинансировать в ДОМ.РФ (АИЖК):
- Ипотека взята не ранее 6 месяцев назад.
- Нет просрочек по текущим кредитам сроком более 30 дней.
- Ипотека не была реструктуризирована.
- У одного из заемщиков родился 2 и/или последующий ребенок в период с 01.01.2018 до 31.12.2022.
- Заемщик-залогодатель по действующей ипотеке выступает заемщиком-залогодателем при рефинансировании.
Требования к заемщику при рефинансировании в ДОМ.РФ:
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте для наемных работников, и безубыточная деятельность не менее 24 месяцев для предпринимателей.
- Созаемщиками при перекредитовании могут быть до 4 человек, включая близких родственников и супругов.
Условия кредитования:
- Срок ипотеки от 3 до 30 лет
- Сумма предоставляемого кредита от 500 000 до 12 000 000 рублей в Москве, МО, СПБ и области, и от 500 000 до 6 000 000 рублей в других регионах.
- Сумма ипотеки до 80% от стоимости недвижимости, которая передается в залог.
- Дом, в котором приобретена квартира, должен быть включен в список аккредитованных объектов. Если дома нет в списке, менеджер организации связывается с застройщиком объекта. При этом документы рассматриваются в срок от 2 дней.
- Квартира, которая приобретена на деньги предшествующего кредита, оформляется в залог.
- Недвижимость должна быть застрахована. Если квартира приобретается на этапе строительства, страховку оформляют после завершения строительства.
- Страхование жизни и здоровья осуществляется добровольно.
В общих чертах процедура оформления 6-ти процентной ипотеки выглядит следующим образом:
- Семья, ожидающая пополнение, выбирает банк, участвующий в данной программе.
- После рождения 2-го или 3-го ребенка заемщик узнает у менеджеров организации (или на сайте банка), какие именно документы следует собрать для подачи заявки. Главные из них – свидетельства о рождении всех детей.
- Составляется заявка на получение целевого займа. К ней прикладывается необходимый пакет документов и передается в банк на рассмотрение.
- Если претендент на льготный кредит соответствует всем требованиям, банк заключает с ним ипотечный договор.
- В договоре указывается не 6-процентная, а полная ставка. Однако в тексте договора расписывается порядок погашения кредита: сколько ежемесячно платит заемщик самостоятельно, а сколько погашается за счет государства.
- Стороны подписывают договор, заемщик получает деньги и начинает платить кредит по пониженному проценту.
В Послании Путин сказал, что текущая макроэкономическая ситуация и наличие профицита бюджета позволяют ввести дополнительную меру поддержки по погашению ипотеки для семей, в которых родился 3-й ребенок с 1-го января 2019-го года или позднее.
Суть – государство будет предоставлять денежную субсидию в размере 450000 рублей, которую можно будет направить на погашение основного долга и процентов. Что самое важное, так это то, что данную субсидию можно будет использовать вместе с материнским капиталом.
Итого, получается, что многодетная семья может купить жилье за 1 млн. рублей и вложить всего лишь около 100 тыс.
В Перечне поручений указан срок внесения соответствующего законопроекта – не позднее 25-го марта 2019-го года. На момент написания материала, проекта ФЗ еще нет. Следите за нашими новостями.
По сведениям ЦБ РФ, по состоянию на начало 2019-го года, средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,56 % годовых.
Путин в Послании отметил, что необходимо продолжать реализацию Указа Президента № 204 от 7-го мая 2018-го года “О национальных целях…”, в котором сказано о перечне мер по снижению процентных ставок по любым ипотечным кредитам (в том числе, и не для льготных категорий).
В Перечне поручений указано, что о принятии первых дополнительных мер по реализации требований данного Указа Правительству и Центробанку нужно отчитаться до 15-го января 2020-го года. О дальнейшем ходе принятия мер нужно будет отчитываться раз в полгода.
В Перечне поручений сказано, что Правительство РФ совместно с Центробанком должны предусмотреть внесение в российское законодательство нормативных положений о:
- предоставлении ипотечным заемщикам отсрочки по уплате основного долга и процентов в случае, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию;
- запрете для кредиторов на применение штрафных санкций и пеней за просрочку внесения ежемесячных платежей в период предоставления “кредитных каникул”.
Срок внесения соответствующего законопроекта – до 1-го июля 2019-го года. Ответственными назначены:
- Председатель Правительства Медведев Д. А.;
- Глава Центрального Банка Набиуллина Э. С.
Напомним, что сейчас нет закона, который обязывал бы кредиторов каким-либо образом реструктуризировать задолженность заемщика. Есть только закон о возмещении банкам недополученных доходов в связи с предоставлением реструктуризации (Постановление Правительства № 961 от 11-го августа 2017-го года). Но даже в рамках этой программы банк сам решает – предоставлять какую-либо помощь или нет.
Итак, Путин в Послании Федеральному Собранию указал, что Правительству нужно разработать законопроекты о предоставлении различных льгот по ипотеке для определенных категорий наших граждан. Пока что ни один из проектов не внесен на рассмотрение в Госдуму, но ожидается, что это произойдет со дня на день.
Прочтите также: Индексация пенсий сверх прожиточного минимума: послание Путина В.В.
Ипотека под 5-6% полагается только тем семьям, в которых воспитываются как минимум 2 детей.
Исключение – семья с ребенком-инвалидом. Даже если в ней только один несовершеннолетний, родители вправе воспользоваться льготной ипотекой или рефинансированием. Для этого необходимо иметь при себе медицинские документы, доказывающие наличие оснований для получения льготы.
При этом ребенок-инвалид мог родиться и раньше 2018 года, главное – чтобы он появился на свет до окончания 2022 года.
Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.
При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.
- покупка готовой квартиры или дома у юрлица до договору купли-продажи (продавцами не могут выступать инвестфонды и управляющие компании).
- оформление переуступки права требования по ДДУ;
- покупка строящегося жилья (сделка должна быть оформлена по договору долевого участия в соответствии с требованиями 214-ФЗ);
N 961 от 20 апреля 2015 г. N 373 реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации 7 декабря 2015 г., 24 ноября 2020 г., 10 февраля, 11 августа 2020 г. 4. Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы.
Однако если семья получила субсидию в связи с рождением второго ребенка, но в течении действия льготы рождается третий ребенок, то субсидирование для семьи продлевается еще на 5 лет после завершения срока действия первой субсидии (то есть в общей сложности для таких семей субсидирование будет осуществляться на 8 лет), при этом важна дата рождения третьего малыша — не позднее 31 декабря 2022 года.
Также речь идет о совершенствовании институтов градостроительного зонирования и системы саморегулирования в строительстве, о регулировании условий выкупа арендаторами земельных участков, об обеспечении доступа инвесторов к градостроительной информации, о применении единых государственных сметных нормативов, об исключении полных расчетов государственных и муниципальных заказчиков с подрядчиками до ввода объекта.
Причиной возможности снижения стал и рост спроса на ипотеку со стороны граждан. В России ипотечный займ остается одним из наиболее распространенных и приемлемых вариантов приобретения собственного жилья для подавляющей массы граждан. Государство в стремлении расширить строительный рынок и ввод в эксплуатацию нового жилья, в том числе учитывает, что значительное число квадратных метров строящегося жилья приобретается в ипотеку. Снижение ставок подхлестнет потребительский спрос в этом секторе экономики.
Посткризисный 2020 год ознаменовался снижением банковских ставок. К лету ставка опустилась до 10%, обновив минимум. Более того, к концу года руководители крупнейших банковских корпораций прогнозируют лучшие предложения на ипотечном рынке за последнее время на уровне уже 9% годовых.
Современные клиенты получают возможность не только перенести ипотеку, но и получить средства для погашения действующих кредитов и деньги на личные потребности. Таким образом, условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке подразумевают под собой получение денег на:
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке если ипотека взята в Сбербанке также часто интересует действующих клиентов крупнейшей банковской организации. Так как выкуп действующих займов под более выгодный процент предназначается преимущественно для привлечения новых клиентов из сторонних банков, здесь можно выделить несколько важных аспектов:
- Обязательно наличие хорошей кредитной истории. Допускается максимальный срок просроченного платежа 1 месяц за последние 180 дней. Должники не смогут стать клиентами Россельхозбанка.
- Ипотека, предлагаемая для переоформления, не должна участвовать ранее в реструктуризации или пролонгации.
- Срок, на который заключался подлежащий рефинансированию договор, не должен превышать 7 лет.
- От даты заключения договора по ипотеке до предполагаемой даты его рефинансирования должно пройти не менее полугода, если нет долгов, и не менее года при их наличии. Остаток времени действия открытого ипотечного кредита не может быть меньше 2-х лет.
- Недвижимость в многоэтажном доме, если она расположена в Москве, оценивается Россельхозбанком в 20000000 рублей.
- Для Московской области она снижается в два раза и составляет 10000000 рублей.
- При нахождении аналогичного недвижимого имущества в Санкт-Петербурге банк готов предоставить максимальную сумму в 15000000 рублей.
Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2021
Выступить заемщиком может не каждый. Человек, приобретающий займ под залог имущества, должен работать на последнем месте 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж более 1 года. Данное условие не распространяется на людей, получающих зарплату в самом банке. Минимальный возраст кредитозаемщика – 21 год, максимальный – 75 лет.
- Сумма должна составлять от 1 до 7 млн. рублей.
- Во время подачи заявки действующий займ должен быть сроком от 6 месяцев.
- Новый срок кредита может составлять минимум 1 год и максимум 30 лет.
- Одним из главных условий является своевременное погашение кредита без просрочек (допустим 1 просроченный платеж до 30 дней).
- Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости имущества.
- Одному заемщику можно рефинансировать только одну ипотеку.
- Залогом может являться участок с недвижимостью, дом, квартира, комната или часть какого-либо помещения.
- Необходимо застраховать жизнь и здоровье.
С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.
Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.
На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.
Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.
За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.
Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:
- разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
- клиент выплачивает два ипотечных кредита;
- с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
- у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
- заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
- пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
- клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
- Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.
Рефинансирование будет успешным, если:
- грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
- правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
- согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
- остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
- срок до погашения — 3 года;
- ставка — 11%;
-
размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
- остаток долга — 1 миллион рублей;
- срок до погашения — 5 лет;
- первоначальная ставка — 10%;
-
размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
3. Нет подтверждённого достаточного дохода.
С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.
4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.
Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?
Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.
Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.
Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.
Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:
- У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
- В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
- Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
- Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.
Кстати! Чтобы не забывать о платежах по кредиту, Вы можете воспользоваться услугой от Юником24 «Защита от мошенников». Мы не только будем уведомлять вас в случае просроченного платежа, но и сообщим если кто-то попытается оформить на Вас кредит, об увеличении кредитного лимита, если превышен беспроцентный кредитный лимит по карте и многое другое!
К участию в программе льготного кредитования физических лиц допускаются не все финансовые учреждения России, а только лучшие из них. Министерство финансов утвердило их актуальный перечень, состоящий из 47 кредитных организаций.
При этом каждой из них предоставляется лимит (средства, выделенные государством на субсидирование ипотечных займов). В таблице ниже обозначены банки, готовые выдать льготный кредит семьям с детьми под 6 %, а также указан лимит для каждого из них.
|
Наименование кредитной организации |
Сумма, направляемая из бюджета РФ на выдачу льготных ипотечных кредитов, млн рублей |
|
|
1. |
АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» |
320 |
|
2. |
АО «Всероссийский банк развития регионов» |
2 988 |
|
3. |
ПАО «Энергобанк» |
|
|
4. |
ПАО Банк «Кузнецкий» |
|
|
5. |
ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» |
3 095 |
|
6. |
ПАО «БИНБАНК» |
|
|
7. |
АО «Сургутнефтегазбанк» |
|
|
8. |
ПАО коммерческий банк «Уральский финансовый дом» |
|
|
9. |
ПАО «Московский Индустриальный банк» |
|
|
10. |
ПАО «Дальневосточный Банк» |
|
|
11. |
ПАО «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» |
|
|
12. |
ООО Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» |
3 148 |
|
13. |
АО «РосЕвроБанк» |
|
|
14. |
ПАО «Банк Зенит» |
|
|
15. |
ПАО «Банк С-Петербург» |
|
|
16. |
ПАО «Курский промышленный Банк» |
|
|
17. |
ООО «Банк «Аверс» |
|
|
18. |
ПАО «Актив Банк» |
3 202 |
|
19. |
ПАО Прио-Внешторгбанк |
|
|
20. |
ПАО Российский Национальный коммерческий Банк |
|
|
21. |
ООО Коммерческий Банк «Кубань Кредит» |
|
|
22. |
АО Банк конверсии «Снежинский» |
|
|
23. |
АО Банк социального развития Татарстана «Татсоцбанк» |
|
|
24. |
АО «Кошелев Банк» |
|
|
25. |
АО Банк «Северный морской путь» |
|
|
26. |
ПАО «Металлургический инвестиционный Банк; |
|
|
27. |
АО «ЮниКредит Банк» |
4 269 |
|
28. |
ПАО коммерческий банк «Центр-инвест» |
|
|
29. |
ПАО «Банк Уралсиб» |
4 717 |
|
30. |
ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» |
4 937 |
|
31. |
ПАО «Инвестиционный Торговый Банк» |
5 136 |
|
32. |
ПАО «АкБарс» |
6 980 |
|
33. |
ПАО «Транскапиталбанк» |
7 628 |
|
34. |
АО «Банк ДельтаКредит» |
8 062 |
|
35. |
ПАО «Совкомбанк» |
8 538 |
|
36. |
АО Банк «Россия» |
9 285 |
|
37. |
ПАО Банк «Возрождение» |
12 135 |
|
38. |
АО»Райффайзенбанк» |
12 807 |
|
39. |
ПАО Московский кредитный Банк |
13 261 |
|
40. |
ПАО Банк «Открытие» |
14 578 |
|
41. |
ПАО «Промсвязьбанк» |
14 835 |
|
42. |
АО «Российский сельскохозяйственный банк» |
20 145 |
|
43.
Похожие записи: |