Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что Могут Сделать Коллекторы С Должником За Неуплату Кредита В 2021 Году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.
Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.
В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат. Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?
Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.
На что имеют право коллекторы в 2021 году?
Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.
Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.
В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.
Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.
К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.
Права коллекторов по закону – 2021
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
- Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
- Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов
Если, например, должник отзывает свое согласие или третье лицо настоятельно просит его не беспокоить по чужому долгу, то коллекторы должны назамедлительно оставить свои попытки связаться с гражданином.
Часто третьи лица нужны коллекторам для того, чтобы выйти на должника. Например, неплательщик сменил номер. Бывает, что через родственников или коллег по работе хотят повлиять на должника. Расчет сводится к тому, что должнику станет стыдно из-за долговых переговоров за его спиной и он найдет в себе силы для погашения задолженности.
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
- Реестр МФО
- Реестр коллекторов
- Узнать кредитную историю
- Вопрос юристу
- Калькулятор займов
- Кредитный рейтинг
- Реестр бюро КИ
Что могут сделать коллекторы с должником – способы манипуляции и защита от них
В действующем законодательстве вполне однозначно говорится, что обращаться в суд для принудительного взыскания проблемного долга может только лицо, наделенное правом требования. К нему относится сам кредитор — банк или МФО, физическое или юридическое лицо, которое дало деньги под расписку.
Кредитор имеет право передать проблемный заем третьим лицам, если в кредитном договоре отсутствует прямой запрет на это. Как правило, банки и МФО включают пункт о переуступке права требования в стандартный договор.
Передача кредита коллекторскому агентству выполняется следующими способами:
- Между кредитором и сторонней службой взыскания заключается договор на услуги взыскания долга с заемщика. В этом случае коллекторы будут действовать от лица банка на основании доверенности или договора, но прав на обязательства должника не получают. В этом случае, если вы не платите по задолженности, в суд на вас рано или поздно подаст сам кредитор;
- Бесперспективный с точки зрения взыскания силами банка или МФО долг может быть продан на основании договора цессии, предусматривающего уступку прав требования коллекторскому агентству. В этом случае в суде вы встретитесь с коллекторами, выкупившими ваш долг.
В обоих случаях согласие должника не требуется. По сути, его попросту ставят перед фактом продажи долга банком. Но при обращении в суд коллекторы обязаны приложить к исковому заявлению документ, на основании которого они получили права требования по займу. К примеру, это договор, подтверждающий, что они выкупили долг по договору цессии. А кредитор обязан уведомить должника о продаже долга.
После того как должник узнал, что коллекторское агентство обратилось в суд с исковым требованием для взыскания долга, до момента вынесения решения и получения истцом судебного приказа (исполнительного листа) гражданин может предпринять следующие действия:
- подать заявление о признании его банкротом — в зависимости от общего размера долговых обязательств и некоторых других параметров процедура банкротства может проходить в судебном порядке или по упрощенной схеме через МФЦ;
- обратиться в другой банк для рефинансирования кредитных обязательств. Но, как правило, долги, просроченные на такой срок, что за них уже взялись коллекторы, никто рефинансировать не возьмется.
Ни в коем случае не стоит уклоняться от получения судебной повестки, так как это позволит вам держать руку на пульсе, оставаясь в курсе действий и притязаний взыскателя. При заочном решении обязательно подавайте жалобу и возражения на выданный судьей судебный приказ. Тогда у вас есть хороший шанс значительно уменьшить неустойки, а также отменить возможные штрафы и пени.
Многие неплательщики, в силу различных жизненных обстоятельств переставшие выплачивать банковские займы, при получении повестки теряются и не знают, как вести себя в дальнейшем. Первое, что необходимо делать в подобной ситуации — это разобраться, на каком основании коллекторы подали в суд по кредиту.
Внимание! Часто коллекторы используют юридическую безграмотность должников в свою пользу. Например, они могут оказывать психологическое давление на заемщиков, направляя им копии судебных приказов, на которых внизу и мелким шрифтом, где-нибудь на последней странице, будет написано слово «образец». То есть эти копии они высылают как подлинники, явно желая запугать должника.
После того как вы убедились, что банк действительно продал ваш долг коллекторам, нужно выяснить, в какой суд обратились новые взыскатели:
- При сумме задолженности до 500 тыс. рублей — заявление подается в мировой суд, при этом его рассмотрение судебными органами осуществляется в упрощенном порядке, который не предусматривает заслушивание заинтересованных сторон.
- При сумме долга свыше 500 тыс. рублей — заявление должно подаваться в суд общей юрисдикции.
На практике в большинстве случаев речь идет о кредитах менее 500 тыс. рублей. И заявления о принудительном взыскании по ним рассматриваются в заочном формате, а решение выносит единолично судья в форме судебного приказа.
Спустя определенное время после подачи иска (это может быть на 2 день, а может и через 10) заинтересованные стороны получают на руки копии судебного приказа. Тогда единственное, что может сделать заемщик — обратиться с жалобой и возражениями на уже вынесенное судебное решение:
- Письменные возражения на судебный приказ направляются в суд в течение 10 дней с момента получения приказа на руки. Возражения составляются в свободной форме, в тексте необходимо четко и аргументировано указать, с чем именно не согласен заявитель — размером общего долга, пеней и штрафов, с самим требованиями, со сроками исковой давности.
- Если оказались пропущены сроки возражения на судебный приказ, и суд отклонил ходатайство о восстановлении сроков, посчитав аргументы заявителя несущественными, тогда судебный приказ обжалуется через кассационную жалобу в президиуме суда.
При рассмотрении дела в очном порядке судом общей юрисдикции у должника появляется возможность:
- оспорить исковые притязания взыскателя. Но учтите, что не удастся оспорить сам факт долга;
- существенно уменьшить сумму долга, подлежащую взысканию — но только на сумму процентов, штрафов и пени;
- договориться с судом о возможности предоставления рассрочки по кредиту;
- параллельно объявить о начале процедуры банкротства, в ходе которой вы можете списать все свои долги, включая штрафы, задолженности по ЖКХ, действующие кредиты и налоговые недоимки;
Для заемщика такой порядок рассмотрения искового заявления коллекторов наиболее предпочтительным.
Игнорирование судебного решения может грозить гражданину проблемами, вплоть до возбуждения по решению дознавателя ФССП уголовного дела за злостное уклонение от уплаты кредита. Правда, на практике это редкость и применимо только к большим задолженностям.
Но мы не рекомендуем прятаться от приставов — более правильным будет обращение к ним сразу после возбуждения в отношении вас исполнительного производства для урегулирования проблемного вопроса в интересах всех заинтересованных сторон.
Кто такие коллекторы, как действуют и чего боятся
Когда я искал работу, вакансия называлась иначе: «помощник юриста». В похожих объявлениях указывают – «специалист по работе с просроченными должностями».
Звучит более красиво и загадочно. Мало кому нравится слово «коллектор», даже знакомые могут спросить: «Младенцев забираете?». Откликнувшись на одно из таких объявлений, я устроился и мне сразу дали регламент – список правил обращения с должниками. Выучив его, я потом сдавал экзамен. Интересно, что среди требований к соискателю не указано наличие юридического или психологическое образование. Критерии общие, коллектором по ним может стать хоть вчерашний секретарь или кассир. Изучить «премудрости профессии» несложно, а опыт придет спустя полмесяца. Главное – кандидат должен иметь за плечами армейскую службу и быть мужчиной. Женщин в коллективе не было.
До этого я работал в органах, но ушел по собственному желанию. И когда встал вопрос о дальнейшем заработке, то и решил поработать коллектором. Сейчас говорят, что вводят новые правила и принимать на работу должны только людей с опытом возврата долгов или иных смежных областях.
Мне сложно это представить в современных реалиях, что это за люди с опытом возврата долгов. И какой это опыт)). Очень смешно. Курсы что ли откроют по обучению психологическому давлению на должника? Глупость. Опыт можно получить только ежедневно работая с долгами, лавирую между законом и результатом.
Люди, кто влип «по-крупному». Простой народ мало знаком с этой частью коллекторской работы. Крупные должники требуют особого подхода. Заказы на них в большинстве своем частные и коллектор среди знакомых. Люди, способные одолжить кому-то 10 миллионов не доверят своего должника случайному специалисту с интернета.
Здесь вряд ли работает сотрудник в белых перчатках. Большие деньги, большие долги и большая ответственность. Я особыми клиентами не занимался, опыта не наработал.
Большинство «действенных» методов, которые применяются на практике:
· использование физической силы против должника;
· угроз причинить вред или убить;
· уничтожать, как-то испортить имущество должника;
· оскорбление чести или достоинства;
· искажение реальных размеров долга;
· кредитору нельзя передавать данные о должнике другим лицам, т.е. коллекторам или родственникам клиента;
· распространять данные о должнике – в СМИ, интернете или соцсетях.
Работу большинства официальных агентств проверяют, но есть фирмы, работающие «на доверии». Их ищут частные кредиторы, которым важна эффективность. На практике всякое случается. Коллекторы выполняют главную задачу – донести до своего «клиента» простую мысль – плати. А какой способ окажется действеннее, уже вопрос отдельный.
Начальники агентств внимательно рассматривают каждое обращение. «Крупная рыба» всегда интересна, но, если должник слишком крутой, против него мало что можно использовать. Такой легко уедет заграницу и переждет там «шумиху». Слишком мелкие суммы не стоят усилий. Откат невелик.
Но банковские предложения рассматриваются охотнее. Больше «педалей» для воздействия и кредитор предоставит больше данных о клиенте. Частные заказы, когда как. Обычно директора коллекторских фирм люди деловые, у них обширные связи. А нередко обращается «уважаемый человек», которому нужно помочь.
МФО предоставляют много должников, но там есть и свои нюансы. Раньше они выдавали всем подряд, процент был дикий. Сейчас стали осмотрительнее. Новыми правилами о долговой нагрузке банки сами толкают людей к МФО. Человек же не отказывается от идеи кредита и денег ему зарабатывать не хочется. Надо здесь и сейчас, вот он и идет в МФО, которые будут всегда, хоть и проценты урезали до 1 в день максимум.
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Терпеть регулярные звонки и визиты сложно. Многие отключают телефоны, переезжают, убеждают друзей сменить номера. Это действенные, но радикальные методы. Лучше вспомнить о своих законных правах, особенно простым людям. Ведь коллекторы в большинстве своем лишь разводят понты. Им главное казаться грозными и всемогущими!
Могу посоветовать следующее:
1. Позвонить кредитору и договориться напрямую. Если он перепродал долг, спросить, насколько это законно. Банкам нельзя предоставлять сторонним организациям сведения о клиентах, даже нерадивых заемщиках.2. Пеня накапливается и уже звонит кредитор? Объяснить ему все честно. Что у Васи проблемы на работе. Можно как-то разделить сумму или найти другие варианты. Это выгодно обеим сторонам.3. Коллекторы уже звонят или пришли? Спросить их, как называется фирма. Затем проверить ее. Лицензированные организации должны быть в системе ФССП, они и же и присматривают за деятельностью, это требование законодательства.4. Изучить правила, которым должны руководствоваться коллекторы. Не внутренние распоряжения фирмы, а законные требования. Им нельзя назойливо преследовать человека, угрожать ему и греть утюг на его животе.
Сейчас в реестре более 300 фирм. Представителей частных агентств, не занесенных в реестр, можно игнорировать смело. Иногда коллекторами прикрываются мошенники, требуя вернуть деньги именно им.
Хоть власти ужесточили требования, на практике еще остались фирмы, действующие «по старинке». Постоянные звонки, ночные визиты, порча имущества. И разрисованные стены в родном подъезде человека не удивляют.
Бороться с таким напором сложно, но можно:
A. Установить автоответчик и диктофон на телефоне. Домашнем и сотовом, чтобы записывать каждый звонок коллектора. Его угрозы, оскорбления. Тут главное самому разговаривать спокойно и выдержанно.
B. Каждый раз просить назвать себя, фирму. Чтобы это попало в запись.
C. Если личные визиты приобрели регулярный характер, установить камеры. Записать время суток и поведение людей.
D. Обратится в сторонние организации, занимающиеся защитой прав жертв коллекторов.
E. Нанять юриста, пусть он составит иск о неправомерных действиях, если ситуация зашла реально далеко.
F. Позвонить или навестить кредитора. Начать с ним конструктивный диалог о решении проблемы с долгом.
Последнего и добиваются большинство кредиторов, когда обращаются к коллекторам.
Не все агентства по возврату займов работают в соответствии с законом. Некоторые из них по-прежнему выбивают долги в прямом смысле, применяя к неплательщику физическое насилие и запугивание.
Такие организации, работающие вне закона, называют «серыми» и «черными» взыскателями. Их услугами пользуются физ. лица, МФО или частные организации.
«Черные» и «серые» коллекторы взыскивают долги незаконными способами – пишут в подъездах угрожающие надписи, оказывают психологическое давление на неплательщика и его близких, кидают в окна «коктейль Молотова», обрезают электричество и т.д.
Законопослушные коллекторские фирмы используют в работе правовые методы взыскания. 80% сотрудников такой компании занимаются обзвоном клиентов с целью напоминания о необходимости внести платеж. Также в агентстве работают специалисты выездных групп, осуществляющих личные беседы с заемщиками, и юристы, которые готовят документы для суда.
Взыскание задолженности на ранней стадии (до 90 дней) включает в себя работу по информированию заемщика об образовавшейся просрочке по платежам. Сотрудники звонят лично заемщику, поручителям (если они указаны в договоре) или созаемщикам. Основная цель такой деятельности – установить контакт с гражданином.
На поздней стадии, когда период просрочки более 90 дней, а также в случае, если не удалось связаться с неплательщиком по телефону, к работе подключается выездная группа коллекторов.
Они разыскивают заемщика по указанному в кредитных документах адресу. Если неплательщик там не проживает, специалисты начнут поиск должника в социальных сетях, различных базах данных, а также могут обратиться в полицию.
Как работают коллекторы. Реалии 2021 года
Сотрудники по возврату просроченной задолженности не вправе:
- превышать установленное законом количество встреч, звонков и отправки уведомлений;
- совершать ночные выезды на место проживания должника;
- разглашать персональные данные должника третьим лицам;
- обращаться по вопросам погашения займа к родственникам, коллегам неплательщика, за исключением лиц, указанных в качестве созаемщика или поручителя;
- высказывать угрозы или применять физическую силу;
- отбирать деньги или имущество, повреждать вещи;
- обращаться к должнику, если в отношении него ведется процедура банкротства.
Помните, что большинство мер, принимаемых сотрудником по возврату кредита, это просто способы манипуляции и оказания давления на неплательщика.
Специалисты по возврату кредита боятся, если неплательщик обратится в суд, подаст заявление в полицию о вымогательстве, клевете или угрозах, пожалуется судебным приставам, подаст уведомление об отказе во взаимодействии.
Если будет выявлено нарушение в работе агентства или его сотрудников, у компании могут отозвать лицензию или оштрафовать ее.
При разговоре с работником компании по взысканию:
- сохраняйте спокойствие;
- попросите его представиться;
- не грубите и не угрожайте;
- не передавайте личную информацию;
- не подписывайте никакие документы;
- фиксируйте все разговоры.
Уверенное и спокойное поведение неплательщика заставит взыскателя вести себя в рамках закона.
Антиколлекторы занимаются тем, что помогают должникам разрешать споры, возникающие между кредиторами, заемщиками и коллекторскими службами. Они оказывают клиенту консультационную и юридическую помощь. По сути, антиколлекторы – это адвокаты и юристы с узкой спецификой деятельности.
Антиколлектор может:
- писать заявления ходатайства и жалобы в банк и суд;
- представлять интересы клиента в судебном заседании;
- обжаловать решение суда;
- оказывать правовую помощь.
После обращения к антиколлекторам кредит не спишется «чудесным образом», не произойдет списание неустойки и не улучшится кредитная история. Работа такого юриста построена на незнании заемщика законов.
Что могут сделать коллекторы с должником в 2021 году?
По новому закону, с 3 июля 2016 года коллекторы после передачи долга могут работать только с соблюдением определенного регламента. Прежде всего, они могут связываться с человеком любым доступным способом, но исключительно:
- с 8 утра до 22 вечера в будние дни;
- с 9 утра до 20 вечера в выходные дни и в праздники.
Беспокоить человека даже СМС-сообщениями вечером, ночью запрещается. У взыскателей есть право связаться:
- посредством СМС 4 раза в неделю;
- посредством звонков — 2 раза в неделю;
- через личные встречи — 1 раз в неделю.
Опять же, беспокоить родственников, коллег, директора или других лиц из окружения должника просто так нельзя — нужно, чтобы человек был согласен на такие разговоры.
Как работают коллекторы, что входит в их задачи при взаимодействии с должником?
- Направление СМС, писем с информацией о задолженности.
- Розыск должника, налаживание с ним контакта.
- Проведение переговоров по поводу погашения задолженности.
- Информирование о последствиях неуплаты.
- Предоставление скидок, рассрочек, реструктуризации и частичного списания просроченного кредита.
- Поиск, разработка вариантов выхода из сложившейся ситуации.
Коллекторы могут активно взаимодействовать с должником, они могут предлагать разные льготные программы, выяснять причины неуплаты. Но общение должно вестись официальным тоном, с соблюдением вежливости и делового тона.
Деятельность коллекторов сегодня регулирует закон 230, который направлен на защиту граждан в процессе взыскания просроченных долгов. Законопроект в 2016 году в спешном порядке подготовили и внесли в Госдуму на фоне череды скандалов, связанных с действиями коллекторов. Граждане и до этого жаловались на запредельные поступки коллекторов, однако после того, как должнику подожгли дом, терпение законодателей иссякло.
Законопроект долго не мучили. С 1 января 2017 года он уже вступил в силу, после чего позиции должников и коллекторов на рынке сильно изменились. Должники получили больше прав и свобод, тогда, как возможности коллекторов серьезно урезали.
На данный момент в Госдуме РФ на рассмотрении есть сразу два законопроекта, напрямую связанных с коллекторской сферой. Возможно, они будут объединены в один документ.
Вот несколько интересных нововведений, которые пока не вступили в законную силу:
- закон о коллекторах планируется распространить на взыскание долгов ЖКХ, но для них будет введен специальный реестр;
- взыскание по коммуналке будет разрешено без соблюдения претензионного порядка;
- будут введены специальные составы в КоАП РФ и УК РФ, предусматривающие наказание за незаконные действия коллекторов (сейчас такие нарушения рассматриваются по общим нормам);
- планируется ввести обязательную аудиозапись разговоров с должниками, а хранить ее коллекторы будут не менее двух лет.
Как минимум текущий год, гражданам еще придется жить, ориентируясь на действующий закон о коллекторах. Хотя его принимали в спешке, тем не менее ключевые моменты взаимоотношений граждан с взыскателями он охватил. Все это привело к тому, что рынок взыскания стал более цивилизованным.
Напомним, что по закону коллекторы должны соблюдать следующие правила:
- Им нельзя угрожать должникам, шантажировать их, пытаться силой повлиять на граждан
- Они должны с уважением относиться к имуществу должника, не допуская порчи
- Под строгим запретом находятся способы, которые могут нанести вред здоровью должника
- Нельзя обманывать должников, особенно в таких чувствительных моментах, как размер долга, передача дела в суд
№230 ФЗ четко прописывает права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.
Напомним, что органом, который лицензирует, регулирует и соблюдает законность работы коллекторских агентств, является не Центробанк (как в случае с банками и МФО), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Коллекторы имеют право звонить должнику, строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 в выходные дни. В день можно сделать 1 звонок и всего 2 звонка в неделю. Им позволено 1 раз в неделю посетить должника лично.
Вас не имеют права беспокоить по одному и тому же долгу более одного коллекторского агентства в одно и то же время (а вот через месяц — это уже может быть и другое агентство). Телефонные звонки не могут совершаться со скрытых номеров. При звонке оператор должен четко назвать свои данные — имя, фамилию и отчество и компанию, которую он представляет.
Все разговоры коллектора и должника, по закону, должны обязательно записываться. Это тоже норма закона. Как следствие запись беседы — это и материал для суда и ФССП, если должник решит жаловаться на грубость, хамство или угрозы со стороны звонящих ему лиц, которые представляются сотрудниками коллекторских компаний.
Коллекторские агентства могут работать:
- по агентским договорам с кредитором;
- выкупив долг у кредитора.
В первом случае кредитная организация или МФО привлекают коллекторов к взысканию, то есть сам долг остается у кредитора. Во втором — банк или МФО продают им просроченный кредит или займ, и этот долг становится собственностью коллектора.
Иногда у должника возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к его персональным данным. Ответ прост — эти данные содержатся в кредитных договорах, и абсолютно все банки и МФО в этих договорах требуют согласия заемщика на передачу данных третьим лицам. Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам — в том случае, если допускаете просрочку и сваливаетесь в «безнадежные» долги.
Если в отношении физического лица применяются недопустимые и противозаконные меры, человек может их обжаловать и рассчитывать на следующее:
- коллекторское агентство будет оштрафовано;
- агентство может лишиться лицензии, и его исключат из реестра, которое ведет ФССП.
Коллекторы не имеют права вам угрожать, запугивать или хамитьСотрудники взыскания имеют право напоминать вам о задолженности, ее сумме, вежливо требовать погасить долг, предоставлять реквизиты для его погашения и предлагать варианты: рассрочку, реструктуризацию, списание части.
Коллекторы не имеют права:
- применять к должникам физическую силу, даже схватить за руку;
- применять психологическое насилие, такое как шантаж, угрозы, хамский тон;
- портить, вредить имущество должника, например, рисовать на его двери надписи «должник»;
- проводить принудительное изъятие чужой собственности;
- обманывать и вводить человека в заблуждение;
- применять меры, которые могут навредить здоровью и жизни человека.
Что коллекторы имеют право делать:
- Предпринимать попытки поговорить с должником, выяснить его намерения в отношении долга, спрашивать о платежеспособности человека, выявить финансовые затруднения.
- Проинформировать о сумме задолженности, способах ее оплаты. Для этих целей и могут использоваться звонки и сообщения, посылаемые по телефону должника, визиты на дом или по месту работы.
- Общаться с человеком с уважением, деловым тоном. Вам никто не может угрожать или применять другие методы шокового взыскания, это незаконно. В процессе общения коллекторы обязаны соблюдать определенный «ритуал»: представиться и назвать компанию, на которую сотрудник работает, и, если должник поинтересуется, сообщить ее регистрационные данные.
- Предложить варианты по погашению задолженности. В частности, если человек ссылается на отсутствие денег, то агентство может предоставить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Часто коллекторы проводят акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана.
Коллекторы выкупают долги приблизительно за 5% или даже дешевле от суммы просроченного кредита. Они могут позволить себе списать пени и набежавшие проценты, и даже часть долга, не потеряв при этом вложенных в покупку просроченного кредита денег, и даже получить доход.
- Обратиться в суд. У коллекторских агентств есть право на обращение в судебную инстанцию. В частности, они могут обратиться за судебным приказом, и инициировать исполнительное производство по принудительному взысканию.
Также они могут начать полноценное судебное взыскание через подачу иска. Подача документов в суды у большинства крупных коллекторских агентств давно автоматизирована и поставлена на поток.
Что изменится на рынке взыскания в 2021 году
У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:
- банков;
- микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
- коллекторских агентств;
Почему именно 3 года? Такой срок установлен по — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.
Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.
Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.
Как работает судебный приказ:
- через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
- открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
- судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.
Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:
- Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
- Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
- Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.
Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.
Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит. Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу судебный приказ — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.
Особые претензии у граждан к коллекторам были по поводу телефонных звонков. До 2016 года должники были вынуждены регулярно менять сим-карты и номера телефонов, потому что спастись от телефонного робота, названивающего каждые 30 минут было невозможно.
Сегодня нужда в смене телефона отпала. Коллекторам разрешили только 2 звонка в неделю. Если говорить про месячный срок, то количество телефонных контактов с должником не должно превышать 8.
Номер телефона, с которого производится звонок, коллекторы не должны скрывать. При каждом контакте коллектор должен представиться и сообщить компанию, которую он представляет.
Чтобы коллекторы не переключились с телефонных атак на SMS-атаки, количество сообщений, отправляемых должнику, также решили ограничить. Должник может получить до 4 сообщений в неделю. Месячная норма СМС не должна превышать 16 штук.
В сообщении коллектор указывает свои ФИО, сведения о факте просрочки, контактные данные для обратной связи.
- С 1 июля 2020 года кредитор при передаче долга коллекторам обязан публиковать эти сведения в ЕФРСБ.
- Исполнительный иммунитет из-за COVID-19 действует до 19.07.2022 года (например, рассрочка по долгам пенсионеров, запрет на арест движимого имущества за исключением ТС).
- Мораторий на банкротство действует до 7 января 2021 года.
- Запрет на уступку прав требования по долгам ЖКХ, включая кредитные организации и лиц, которые осуществляют деятельность по возврату задолженности.
- Преференции для должника через внесудебное банкротство.
Госконтроль. В июле 2021 года планируется принятие единого закона, который будет регулировать порядок проведения проверок. Остальные будут упразднены в рамках регуляторной гильотины.
Суть этого закона направлена на отказ от «палочной» системы, при которой работа надзорных органов сводилась к выполнению KPI и сбору штрафов. Наказания в рамках нового ФЗ останутся, но приоритет отдадут профилактике правонарушений и применению риск-ориентированного подхода. Контролирующий орган будет выступать консультантом по предотвращению правонарушений. Некоторые виды контроля будут проходить в цифровом формате. Цель нового закона — мониторинг бизнеса, а не принятие решения о проведении проверки.
Реестр обязательных требований для бизнеса. Минэкономразвития намерено запустить единый реестр обязательных требований для бизнеса с марта 2021 г. Это будет подсказка для поднадзорных лиц, которые смогут обращаться к реестру и проверять, кто именно является поднадзорным объектом и какие требования должны соблюдаться.
Досудебное обжалование решений надзорного органа. До 30 июня 2021 г. будет проводиться эксперимент досудебного обжалования решений надзорного органа через госуслуги в электронном формате.
Изменение порядка проведения проверок бизнеса. Минэк разработало проект постановления об изменении порядка проведения проверок бизнеса в 2021 г., которое предположительно вступит в силу в июле. Проверки предлагают проводить современными способами связи: через видеосвязь и через инспекционные визиты. Большая часть проверок малого бизнеса будет отменена за ненадобностью.
Отмена проверок из-за моратория. С 1 апреля по 31 декабря проверки не проводятся из-за моратория за небольшим исключением. Кроме того, продление данной меры, возможно, состоится в отношении субъектов малого бизнеса.
Коллекторы подали в суд: что делать в 2021 году
Для того чтобы притянуть агентства, которые специализируются на возвращении проблемных займов, банк должен подписать с ними соглашение. Такой документ бывает 2 типов:
- Договор цессии. Что это, и какие права имеет агентство после его подписания? Если говорить просто, то такой договор свидетельствует о продаже задолженности. После заключения соглашения к коллекторам переходят все правомочия и требования, то есть они становятся кредиторами. Они имеют право подать в суд с таким соглашением на руках.
- Агентского типа договор. Этот документ дарит возможность банку использовать коллекторское агентство для того, чтобы обеспечить возвращение просроченного долга. Все правомочия на кредит остаются у банковской организации. Агентство выступает лишь в виде посредника. Именно его специалисты непосредственно работают с заемщиком.
Имеют ли право коллекторы подать в судебную инстанцию, если их деятельность ограничена подобным соглашением? Нет! Их работа заключается лишь в информировании заемщика. Они должны говорить должнику о состоянии задолженности на конкретный период времени.
Если дело о просроченном займе передается в судебную организацию, то работа подобного агентства прекращается, а истцом становится кредитор, то есть банк или иная финансового типа организация, имеющая правомочие выдавать кредиты.
Итак, мы уже узнали, вправе ли сотрудники агентства подать в судебную инстанцию на заемщика. Но все, же они частенько запугивают клиента именно этим. Поэтому важно знать, какими правомочиями они обладают.
В действительности действия подобных организаций довольно ограничены. По закону, они могут лишь словами убеждать клиента закрыть сформировавшиеся задолженность. Ни в коем случае они не имеют права использовать физическую силу, запугивать, угрожать. Также не в их полномочиях проникать в квартиру заемщика и описывать имущество.
ВНИМАНИЕ! Подобные манипуляции выполняются по решению судебной инстанции и лишь судебными исполнителями (приставами)!
При общении с должников коллектор может расспрашивать о причинах неуплаты задолженности, узнавать срок погашения. Также в их праве — предоставлять сведения об уже зачисленных штрафах и о тех санкциях, которые могут быть использованы позже.
Несмотря на то, что коллекторские агентства работают уже давно и есть множество жалоб на их действия, до сих пор не был сформирован специальный единый акт, который бы регулировал эту деятельность.
Сейчас президент России подписал закон о действиях коллекторов в отношении физ. лиц. В частности, установил круг методов воздействия, которые не должны быть применены к должникам: шантаж, давление, ложь и пр.
Могут ли сотрудники агентства подать в судебную организацию и добиться, чтобы должник понес уголовного типа ответственность за невыплату долга? Этот вопрос очень популярен, так как подобные угрозы считаются главным приемом. Необходимо осознавать, что взаимоотношения должника и кредитора стоят в рамках административного уровня, но никак не уголовного.
ВАЖНО! Для того чтобы сотрудники или банк смогли доказать мошенничество (в этом варианте наказание – реальный срок), потребуется произвести большой объем работ.
Смысл заключен в том, что если клиент хотя бы раз внес минимального типа платеж, то по закону в его действиях нет преступного умысла. Поэтому за неуплату просроченного долга уголовная ответственность не предусматривается. Единственное решение, которое может быть принято судебной инстанцией, – о погашении долга.
Собираясь получить кредит на крупную сумму, нужно хорошенько просчитать все возможные риски, чтобы в случае появления серьезных проблем иметь пути быстрого отхода. Попытка запрятаться и переждать до времени завершения действия соглашения – не лучшая мысль, поскольку ведет к определенным последствиям:
- плохого типа кредитная история и попадание в ЧС;
- испорченная репутация на рабочем месте, что может в будущем сказаться на повышении и карьерном росте в организации;
- повестки и судебные споры;
- потребность в продаже имущества;
- моральное истощение.
Когда должники не перечисляют обязательного типа платеж своевременно, банк сразу реагирует и подключает к проблеме профессиональных специалистов. Продажа задолженности 3 лицу ведет к агрессивному давлению дебиторов, их семей, а также знакомых и сослуживцев.
Помимо этого, угрозами дело не завершается и на вопрос, могут ли коллекторы подать в судебную организацию на должника по займу через три года, ответ – да.
Если вам пришла повестка из судебной организации, то надо приготовить доказательства объективности причин неисполнения обязательств. К примеру, должник потерял рабочее место, не может работать по состоянию здоровья, изменилось личное и материального типа положение и прочее.
Не стоит бояться подобных разбирательств, судебная инстанция обычно встает на сторону заемщика.
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Периодичность и график звонков от работников КА строго регламентированы и не должны нарушаться — в противном случае коллекторов ждут серьезные штрафы, выписываемые как на сотрудников, так и на юридическое лицо.
Разрешенный им график звонков, вступивший в законную силу с 1 января 2019:
- коллекторы могут звонить в день всего один раз;
- по будням они могут беспокоить должников звонками с 8:00 до 22:00;
- по выходным и праздникам им разрешено звонить с 9:00 утра до 20:00;
- в неделю они вправе звонить должнику не больше 2 раз, и не больше 8 раз — в месяц.
Аналогичная ситуация и с графиком отправки уведомления по СМС или электронной почте. За небольшим исключением — в месяц они могут отправить должнику не больше 16 электронных писем или СМС. Встречи разрешены с периодичностью не чаще одного раза в неделю и исключительно с согласия должника.
Новый ФЗ о коллекторах защитил права граждан при их взаимодействии со взыскателями задолженностей.
Задолжавший по кредитам гражданин вправе:
- отказаться от звонков, писем и встреч с коллегами по истечении 4-месячного срока взыскания;
- требовать от них представиться: назвать ФИО, наименование и адрес компании, получить первичную информацию о действующей задолженности;
- не пускать коллекторов в дом или квартиру;
- вести аудио- или видеозапись беседы.
Планируется наделить заемщиков правом самостоятельно выкупать у банков долги до момента передачи их коллекторским службам. Но пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.