Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Максимальный процент по кредиту установленный законом 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В соответствии с федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018, до 1 июля 2019 года для МФО устанавливались максимальные ограничения по размерам процентных ставок и штрафов за невыполнение условий договора. Компании придерживались лимитов:
- размер ежедневной ставки не превышал 1,5%;
- общий штраф мог достигать 2,5-кратного размера одобренного займа.
Стремясь покрыть всевозможные риски, микрофинансовые организации устанавливали максимальный размер процентов – 1,5%. Действовали и отдельные акционные предложения, в рамках которых новые клиенты могли оформить договор под 0% на весь льготный период, он составлял 5–10 дней. С 1 июля 2019 года до начала 2021 года максимальный размер ставки не должен был превышать 1%, а общая переплата снизилась до 200% от суммы долга.
Максимальная ставка по кредиту в 2021 году
|
Период |
Значение, % |
| С 01.07.2019 по настоящее время | 1 |
| С 28.01.2019 по 30.06.2019 | 1,5 |
| С 29.03.2016 по 27.01.2019 | 2 |
| С 01.01.2010 по 28.03.2016 | 2 и более |
Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2021 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.
Заемщики должны информироваться о том, какой максимальный процент в микрофинансовых организациях устанавливается – компании указывают лимиты в договоре, а также не официальном сайте. Клиентам могут быть предложены несколько вариантов:
- краткосрочный или долгосрочный займ по ставке 1% на весь срок;
- ставка 0% для новых заемщиков на весь льготный период (до 5–10 дней) в рамках акций;
- программы лояльности для постоянных клиентов – снижение ставки со второго займа до 0,8–0,9%;
- специальные программы для студентов и пенсионеров – ставка уменьшается до 0,8–0,9% при условии предоставления документов, которые подтвердят получение пенсии или учебу в вузе.
Актуальная годовая ставка в МФО достигает 365%. Она гораздо выше, чем предлагают банки, но микрофинансовые организации берут более высокую плату за счет лояльности к клиентам, минимальных требований, высокой скорости рассмотрения заявок и мгновенного перевода денег на карту.
Какой максимальный процент в МФО в 2021 году
Однако нынче тех, кто попал в сложные финансовые ситуации, защитит закон в нашей стране. С этого года будут введены ограничения, которые серьезно умерят аппетиты микрофинансовых организаций.
Снижение размера штрафов и пеней
В первую очередь снизится предельный размер штрафов и пеней, которые можно начислять на тело кредита. Сейчас уже, начиная с подписания нововведений президентом, начисления составляют 2,5 раза, а до этого было 3 раза, начиная с 1 июля 2019 два раза, начиная с 1 января 2020 года, будут составлять — полтора раза. При этом, будет не важно сколько именно времени человек не платит по кредиту. Начислять проценты и штрафы сверх установленного в законе ограничения микрофинансовым учреждениям запрещено.
Как это будет выглядеть на практике:
К примеру, человек взял займ на двадцать тысяч рублей в конце прошлого 2018 года. Максимальный размер штрафов и пеней за просрочку для него составит шестьдесят тысяч рублей. Если взять займ в первом полугодии наступившего года максимальный размер штрафов снизится до пятидесяти тысяч рублей, а с 1 июля – до сорока тысяч рублей. А вот в следующем году максимум, который можно будет начислить на такой займ, – это тридцать тысяч рублей.
Еще одно нововведение: закон устанавливает максимальный размер процентной ставки по потребительским кредитам. В первую очередь это касается тех, кто берет деньги в долг у черных кредиторов. Теперь россияне через суд могут потребовать снижения «драконовских» ставок до нормативных показателей.
Законопроект вводит новое ограничение, которое помешает нелегальным кредиторам взыскивать с граждан необъятные суммы. До лета 2019 года процентная ставка составляет 1,5% день, а после лета 2019 года она будет составлять 1% в день. Таким образом, предельная сумма процентной ставки полного кредита будет составлять 365% годовых.
Кроме того, взыскивать долги с 2019 года могут только юридические лица, которые получили разрешение на данный вид деятельности, а вот физические лица смогут заниматься взысканием, только в том случае, если согласие на это даст сам должник. Поэтому при оформлении займа нужно внимательно читать оговорки, если в документах есть пункт о том, что взыскивать долг имеют право частные лица, от кредита лучше отказаться и оформить займ в другой организации.
Величина процентной ставки по кредиту устанавливается в кредитном договоре, заключаемым заемщиком с банком. Условие о процентной ставке является одним из существенных условий кредитного договора. Размер процентной ставки и порядок её определения, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком и прописывается в кредитном договоре.
Рассмотрим установление процентной ставки на примере потребительского кредита.
Правила определения процентной ставки установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с упомянутым законом процентная ставка по договору потребительского кредита определяется с применением одной из предусмотренных законом ставок, к которым относятся:
- фиксированная ставка;
- переменная ставка, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной кредитным договором переменной величины.
Для банков законодательно предусмотрены ограничения, не позволяющие им после заключения кредитного договора в одностороннем порядке сокращать срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Но при этом закон разрешает банкам в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку.
Договор потребительского кредита может содержать условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Если такое условие в договоре имеется, то в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичным кредитным договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования. То есть речь идет о праве банка принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту, но только при условии, что условие об этом имеется в заключенном кредитном договоре.
Максимально возможный процент по кредиту
Процентная ставка на потребительский кредит имеет ограничение, связанное с законодательным ограничением на полную стоимость потребительского кредита.
Полная стоимость кредита — это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными банками и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита.
Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем — производным от тарифов.
Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.
Так, на момент заключения договора полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо.
Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых Банк России, в свою очередь, рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим банкам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества банков, предоставляющих определенную категорию кредита.
Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1 процент в день. Указанные ограничения введены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Указанные выше ограничения не применяются к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, но только при соблюдении следующих условий:
- банком не начисляются проценты после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита;
- условие о не начислении процентов, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита;
- ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
- договор потребительского кредита содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита.
По краткосрочным договорам потребительского кредита, заключенным с 01 января 2020 года, не допускается начисление процентов, неустойка, иные меры ответственности после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита.
Согласно данным ЦБ РФ, на 01 декабря 2020 года осталось банков России 371. Далеко не каждая организация может удовлетворить клиентов в сегменте потребительского кредитования и заслуживает звания лучшей. В условиях тарифных планов и деятельности всех банков можно обнаружить негативные нюансы.
У каждого человека свои запросы и субъективная точка зрения. Это значит, что для 2-х клиентов одно и то же кредитное учреждение может быть одновременно и худшим, и лучшим. Исходя из этого, нельзя дать однозначный ответ на вопрос: «В каком банке выгоднее взять потребительский кредит?».
Обращение в популярные структуры еще не сулит получение лучших кредитов. Но, бессомненно, выгодными в 2021 году будут условия в тех банках России, где вы являетесь зарплатным клиентом, вкладчиком.
Таким клиентам предоставляют особые привилегии: снижение ставки, небольшой пакет документов, дистанционная выдача средств, минимальное время рассмотрения заявки, увеличение суммы.
Если вы не участвуете в зарплатном проекте, обращайтесь в банк, где:
- уже брали ранее кредит и успешно его погасили;
- открыт счет со стабильным поступлением денежных средств, например, пенсионными выплатами.
Подать заявку на кредит и получить лучшие условия могут лица, работающие в бюджетной сфере, известной публичной или аккредитованной компании. На выгодность условий влияют не только тарифы, но категория заемщика. Кредиторы охотнее дают потребительские кредиты и снижают ставки по ним менее рискованным клиентам.
Тем более, в 2020 году они ужесточили и без того строгие требования. Статистика показывает, что с начала 2020 года выдано 13,1 млн кредитов, что на 26,2% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В 2021 году ситуация не претерпела серьезных изменений.
Самые выгодные кредиты – это кредиты, у которых в первую очередь невысокие процентные ставки. Не стоит опираться на значение, указанное в рекламе. Необходимо делать выводы на основании диапазона ставок. То есть, нужно смотреть на минимум и максимум, указанные в тарифах. Лучшие кредиты 2021 года будут иметь не слишком высокий максимальный процент. От ставки, суммы и срока кредитования, схемы погашения (аннуитетной или дифференцированной) зависит, какими будут платеж в мес. и переплата.
Обратите внимание, чем больше срок по потребительскому кредиту, тем меньше выйдет ежемесячный платеж.
Калькулятор онлайн на официальном сайте любого банка делает предварительный расчет. Не стоит ориентироваться на эти цифры. Они значительно отличаются от тех, которые огласят в отделении или по телефону по итогам рассмотрения заявки.
Предложения банков по кредитам на первый взгляд могут показаться привлекательными. Внимательно изучив тарифы, можно выяснить, что у кредиторов не такие уж и прозрачные условия, есть масса комиссий, обязательных платных услуг. Абсолютно все банковские учреждения навязывают покупку страхового полиса. С ним ставки будут лучше, но общая стоимость страховки включается в сумму кредита. На нее банк начисляет процент, и получает выгоду.
Но оформление страхования может принести выгоду и самому заемщику. По каждому конкретному предложению необходимо делать расчеты, чтобы определить в 2021 году лучшие кредиты наличными. Учтите, что лучшие кредиты также определяют и такие характеристики, как: комфортные параметры, вероятность одобрения, скорость рассмотрения заявки, формы выдачи денег, наличие бесплатных способов пополнения, проведение акций со скидками на процентную ставку и т.п.
По традиции, анализируя данные финансового рынка, мы составили рейтинг «Лучшие кредиты в 2021 году». Список формируют только те банки, у которых есть генеральная лицензия Банка России и которые осуществляют свою деятельность так, как того требует законодательство. Рейтинг непредвзят, редакция нашего сайта независима, подает достоверную и актуальную информацию.
Какая же польза от этого рейтинга? Объективное решение при выборе играет важную роль, поскольку уберегает от больших переплат и нервотрепки. Добиться его можно, потратив много времени на поиск, анализ и сравнение кредитных предложений. Но можно пойти и по более легкому пути – пользоваться специальными рейтингами.
Опираясь на нашу подборку, вы реально сэкономите время и сбережете силы. Каждый пользователь с помощью рейтинга упростит выбор подходящего банка, сможет подобрать лучшую кредитную программу в соответствии со своими предпочтениями.
Также в помощь будущим заемщикам на этой странице находятся:
- калькулятор. Вы можете предварительно рассчитать стоимость потребительского кредита, узнать, какой будет переплата;
- сортировщик. Инструмент сортирует продукты по заданному параметру: сумма, срок, возраст, процент и т.д.;
- подробная информация о каждом банке: особенности, требования, документы;
- кнопка «Онлайн-заявка», чтобы автоматически перейти и оформить ее на официальном сайте выбранного банковского учреждения;
- консультации. Если вам трудно выбрать лучшее предложение, возникают какие-то вопросы, вы можете обратиться к нашим консультантам через онлайн-чат или сделать бесплатный звонок по номеру, указанному в контактах.
Какие ставки по кредитам будут в 2021 году: ждать ли снижения
В розничном кредитовании банковские учреждения по-прежнему придерживаются консервативного подхода. Они предпочитают иметь дело с надежными клиентами, полностью соответствующими их требованиям. А требования могут быть различными. Но есть общий портрет заемщика, который считается идеальным. Если человек подходит по всем этим критериям, он может смело рассчитывать на лучшие кредиты 2021 года:
- российское гражданство, постоянная регистрация в регионе оформления;
- хорошая кредитная история (желательно именно там, куда обращается человек);
- наличие электронной почты, действующего телефона;
- небольшая долговая нагрузка;
- официальное трудоустройство, наличие стабильного дохода размером от 15 000 – 25 000 рублей после вычета налогов;
- стаж на последнем месте работы не менее 3-4 месяцев, общий стаж должен превышать как минимум год.
Кроме того, заемщики, желающие стать обладателями лучших кредитов в 2021 году, должны быть готовы предоставить полный пакет документов: паспорт, второй документ, который удостоверяет личность. Необходимо обеспечить подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или в свободной форме. Также принимаются: выписка со счета, свидетельство о государственной регистрации права собственности, КАСКО, ПТС или СТС, загранпаспорт с отметкой о выезде заграницу в течение последнего года.
Обладатели лучших кредитов в 2021 году – это субъекты с хорошей КИ. Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – один из весомых факторов при оценке кредитоспособности. Она оказывает сильное влияние на стоимость ссуды. Желательно, чтобы ПКР близился к 850 баллам.
У Тинькофф Банка большое число как довольных, так и разочарованных клиентов. Отношение к финучреждению неоднозначное. Но по суммарной оценке, можно сказать уверенно, что у него один из лучших потребительских кредитов 2021 года. Банк ориентирован на клиентов, следит за качеством сервиса. У него приличная сумма кредита, хотя и одобряет крупный лимит далеко не всегда и не всем.
Выдают его на карту, что для многих удобно, ведь карту доставляет курьер, никуда не нужно ходить. Обналичивать ее можно без комиссии. Ставка приемлемая. Ответ по заявке предоставляют сразу, не томя ожиданиями. Потребительский кредит наличными могут дать на 3 мес. и более. Такой минимальный срок – редкость. К сожалению, максимальный не превышает 3 лет. Оформить онлайн заявку могут физлица от 18 лет с временной регистрацией, даже если есть обязательства перед другими финучреждениями.
Получить ссуду с плохой кредитной историей в Тинькофф Банке у вас будет больше шансов. К тому же, не требуется подтверждение дохода. Согласитесь, за счет этого у Тинькофф Банка лучшие кредиты в 2021 году. А если вам временно необходимо снизить размер платежа, можно воспользоваться соответствующей услугой. Она платная, зато полезная.
Поскольку оформлением потребительского кредита без залога и поручительства уже никого не удивишь, Хоум Кредит Банк стремится расположить к себе клиентов за счет других конкурентных преимуществ:
- получить потребительский кредит на любые цели можно в день обращения, а узнать решение онлайн за минуту;
- можно взять небольшую сумму денег (от 10000 до 3000000 руб.) на срок от 1 мес.;
- приемлемая процентная ставка – от 7,9% до 24,8%;
- для получения кредита необязательно посещать офис;
- со второго месяца обслуживания заемщик может выбрать, когда вносить платеж;
- есть тарифы, благодаря которым постоянные клиенты берут до 3 000 000 рублей.
В рейтинг лучших кредитов 2021 года банк Хоум Кредит попал не только поэтому. У него кредит потребительский оформить действительно просто. Это могут сделать граждане возрастом от 22 до 70 лет. Не нужны справки о доходах, достаточно паспорта. Хотя по результатам проверки кредитор оставляет за собой право затребовать дополнительные документы. К лучшим кредитам в 2021 году причислен продукт Хоум Кредит Банка еще и по той причине, что он буквально единственный, кто предлагает столько способов перечисления:
- наличными в ближайшем отделении;
- на неименную карту моментального выпуска;
- переводом на любую банковскую карту.
Отзывы свидетельствуют о том, что у банка есть и явные недостатки:
- Навязываются страховки и пакеты дополнительных услуг.
- Невозможно стать претендентом на потребительский кредит при плохой кредитной истории.
- Невыгодно брать небольшие суммы, тогда высокие проценты.
В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла 6%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.
Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:
- потребительские — 8–19%[1];
- ипотечные — 7–16%[2];
- автокредиты — 7–16%[3].
Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис сейчас только набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.
На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.
Знаете ли вы, что предельная сумма долга по кредитам ограничена?
С учетом непростой экономической ситуации подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:
- Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
- Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
- Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
- Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
- Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
- Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
- В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
- При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
- Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
- Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
- Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 % годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории кредитов (займов).
Ограничение суммы задолженности применяется в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата денег по которым на момент их заключения не превышает одного года. Условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
По достижении задолженности полуторакратного размера прекращается дальнейшее начисление процентов. Данное ограничение распространяется также на неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности заемщика, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за дополнительную плату по договору потребительского кредита (займа).
Заемщик, взявший потребительский кредит (займ), к примеру, в сумме десять тысяч рублей, должен возвратить банку, микрофинансовой или иной кредитной не более двадцати пяти тысяч рублей. В указанную сумму входит основной долг и размер процентов, а также неустойка и иные услуги, оказанные заемщику по договору кредита (займа).
Дальнейшего снижения банковских тарифов на выдачу и обслуживание кредитов ждать не стоит.
Средний процент по банковским ссудам не опуститься ниже 14 процентов годовых.
Банки не смогут позволить себе «удешевлять» стоимость кредитования, так как это будет означать снижение эффективности их активов.
Процентные ставки по кредитам в банках в 2021 году на сегодня
Теперь обязательным условием заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к информации, составляющей его кредитную историю, а также на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй информации о нем и об этом кредите. В случае, если человек отказывается дать такое согласие, кредитор должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.
Еще одной новацией является установление обязанности для кредитодателя передавать информацию о всех потребительских кредитов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр таких бюро. Ранее на эту процедуру законодательством отводилось семь дней, теперь же этот срок ограничен двумя днями.
Данная программа предназначена для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в штате которых числятся работники, а также осуществляющих свою работу в сферах, понесших потери в связи со сложной эпидемиологической обстановкой. Также важным требованием является условие продолжения работы ИП, и подтверждение того, что он не является банкротом.
Кредит в такой ситуации предоставляется для погашения различных расходов, которые можно подтвердить соответствующими документами. В данный список можно включить выплату заработной платы, и погашение предыдущих кредитов. Полученные средства нельзя использовать на выплату дивидендов, выкуп акций своей компании и долевых частей уставного капитала, а также на благотворительность.
По условиям данного займа предусматривается три различных периода:
- Базовый период.
- Период наблюдения.
- Период погашения.
Вся необычность данного кредита заключается в периоде погашения, поскольку у предпринимателей есть вариант, что весь долг, вместе с процентами, спишут полностью, либо наполовину, если будут выполнены определенные условия. А именно если количество работников не уменьшилось менее 80%, заемщик не стал банкротом, а также заработная плата была сохранена на уровне, то долг списывается полностью, а если первый пункт выполнен, а остальные нет, то долг будет списан наполовину.
В случае же невыполнения предоставленных условий предприниматель будет обязан погасить задолженность согласно условиям договора, в которых указано, что погасить её необходимо в течение трех месяцев, тремя одинаковыми платежами.
Подводя итог, стоит отметить, что по возможности лучше воздержаться от взятия кредитов. Однако, если это единственный выход из ситуации, то лучше воспользоваться наиболее выгодными предложениями.
Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день.
При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребкредита, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Также законопроектом вводится специальное регулирование договоров потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для таких займов устанавливается правило, согласно которому кредитор не сможет начислять проценты и меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, после того как сумма платежей достигнет 30% от суммы потребительского займа.
При этом ежедневная сумма платежей не должна превышать частного от деления максимально допустимого значения суммы платежей на 15.
Таким образом, за кредит на сумму не более 10 000 рублей на срок не более 15 дней заемщик будет обязан заплатить не более 3000 рублей (при отсутствии просрочек).
- Чтобы сохранить этот материал визбранное, или Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
- Чтобы сохранить этот материал визбранное, или Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»?
Удалить Материал удален из «Избранного»
В новом году заемщиков ждут очень скромные подарки Евгений Разумный / Ведомости В наступившем году стоимость кредитов и займов для населения может вырасти, а получить их многим людям станет труднее.
Прежде всего это касается закредитованных заемщиков и тех, кто планирует получить крупный кредит. Причин для этого несколько: экономическая ситуация и рост стоимости денег в стране, изменения в законодательстве и регулировании банковской и микрофинансовой деятельности.
Но некоторые нововведения порадуют заемщиков. В минувшем декабре ЦБ второй раз за три месяца повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,75% годовых.
Какой максимальный процент по кредиту установлен законом
Ежегодно количество должников по кредитам растет.
Особенно остро встал вопрос с неплательщиками в 2014 году, когда страна погрузилась в экономический кризис, выбраться из которого не в состоянии и по сей день.
Многие граждане просто лишились работы, некоторые получают ничтожные зарплаты. Отсутствие средств и вынуждает людей не выполнять свои обязательства перед банками.
Не стоит забывать и о ситуации, в которой Россия находится сегодня: введение и продление санкций. В сфере происходящего власти разрабатывают законы, которые, по их мнению, могут улучшить сложившуюся ситуацию.Принятие нового закона о кредитной амнистии, по мнению большинства чиновников, имеет колоссальное значение для обычных граждан.
Предполагается, что закон сможет улучшить сложившееся положение должников, у которых отсутствует возможность добровольно погашать займ.Возрастанию численности неплательщиков поспособствовал очередной кризис в экономике, который и привел к нехватке средств у простого населения. При нехватке денег люди вынуждены обращаться в кредитные организации.Если вести речь о микрофинансовых организациях, то проценты по кредиту у них очень большие, к тому же за каждый день просрочки начисляется процент и вводятся штрафные санкции.Статистика показывает, что еще несколько лет назад не выплаченных займов насчитывалось примерно 15 процентов.
Со временем этот показатель стремительно увеличивался.
Банковские организации тоже терпят большие убытки.
А новый закон 2021 года позволит немного улучшить
28.12.2018 Банки Максимальная ставка по микрозаймам составит 1% в день. Президент России Владимир Путин подписан закон, которым ограничивается максимальная сумма долга по потребительскому кредиту. Так, эта сумма не может быть выше первоначальной суммы кредита больше, чем в 2,5 раза, а впоследствии эта величина будет снижаться: с июля 2021 по январь 2021 года – не больше, чем в 2 раза, а затем – не более, чем в полтора раза.
Общая сумма задолженности будет включать в себя как тело кредита, так и проценты с неустойками. Это будет распространяться на кредиты, по которым срок возврата не больше года. Также регламентируется максимальный размер процентной ставки по потребительским кредитам: не больше 1,5% в день, а после июля 2021 года – не больше 1% в день.
Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2021 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила.
В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества. рынок микрозаймов растет быстрыми темпами.
прирост составил 35%, а в 2021 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.
Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты.
Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов.
Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой. Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету.
Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.
У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы.
Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент.
Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи).
Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги. В одном из своих выступлений высказался .
Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации.
Он обладает собственными ограничениями по переплате.
То есть все указанные далее, касающиеся процентов, на него не распространяются.
Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%.
Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором. Соответственно, учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.
В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности. Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования.
Естественно, если их выплата производится несвоевременно.
Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа. Максимальная ежедневная ставка по микрозайму.
Он не может превышать 1,5% в сутки.
Причем параллельно остается действующей норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.
То есть ограничение данной процентной ставки должно вписываться в предельные параметры ПСЗ для соответствующего квартала, в котором заключатся соглашение.
Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата.
С 2021 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2021 году прирост составил 35%, а в 2021 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.
Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.
Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.
У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.
Лучшие кредиты в 2021 году – ТОП-15 выгодных предложений
В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2021 года, а некоторая – с 1 июля 2021 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.
Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).
При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.
Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.
Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.
Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.
Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.
Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.
Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.
С 2021 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
Что будет с кредитами в 2021 году?
С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:
- они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
- связываться с должниками можно только в дневное время;
- ограничено число звонков и уведомлений в день;
- нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
- нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
- не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2021 году.
С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит. Закон ужесточает следующие правила:
- максимальная суточная ставка по займу приравнивается к 1%;
- максимальная сумма долговых обязательств уменьшается с 2,5 до 2-х кратного объема к первоначальному займу.
Например, клиент просрочил заем в 12 000 руб. МФО сможет истребовать не более 24 000 руб., независимо от ставки и периода кредитования.
С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.
Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).
В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.
Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ. В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно. Максимальная ставка за день пользования микрозаймом пока ограничена до 1,5% в сутки, это 547% в год. С 1 июля 2019 года ставка в сфере МФО составит 1% в день или 365% в год. Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии. Теперь это запрещено.
Эксперты в сфере МФО считают, что введенные законом меры к уменьшению количества микрофинансовых организаций. Многие из них не смогут подстроиться под новые требования. На рынке останутся только крупные игроки.
Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы. Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.
Согласно действующему законодательству, банк может установить ставку по кредиту, которая отличается от аналогичных предложений по рынку не более чем на 30%.
При этом Центральный банк раз в квартал проводит расчеты показателя средней рыночной стоимости кредитов, чтобы на ее основе регулировать процесс выставления максимальной ставки.
То есть, средний показатель может высчитать именно Центробанк. Это постоянная цифра. Прибавьте к ней тридцать процентов. Вот и есть максимальная ставка по кредитам по закону на сегодня.
Стоит отметить, что эта законодательная норма перестает действовать в условиях серьезных изменений рыночной системы.
Это значит, что клиенты банков в это время могут рассчитывать на существенное повышение ставки, но тогда руководство Центрального банка должно выдать соответствующий указ о том, что в нынешнее время положение о повышении ставки не действует.
Также стоит учитывать, что средний рыночный показатель понятие растяжимое. Есть такие банковские предложения, по которым заемщик будет переплачивать по 100% годовых.
Но это уже выходит за рамки простого кредитования. Это скорее краткосрочные займы и разные экспресс кредиты.
Штрафы и пеня регулируются более «прозрачно». Если на сумму проценты уже начисляются, то это не более 20% от суммы долга.
Если проценты не начисляются, то заемщик может максимально уплатить 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Также существует целый ряд других штрафов, кроме просрочки:
- несвоевременно предоставленные документы,
- неиспользованный кредитный лимит
- и даже досрочное погашение (почти не встречается сейчас).
Тем не менее, эти санкции довольно редкие, и мало какой банк с хорошей репутацией захочет их использовать по отношению к своим клиентам.
Хотя, даже в самых надежных банках стоит читать договор, чтобы быть уверенным в том, что использование денежных средств от этой организации не обернется сложностями и проблемами.
С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей
Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Написать комментарий