Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно Ли Взять Ипотеку С Зарплатой 20210». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.
Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. Сбербанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:
- паспорт;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность.
При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.
Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает Сбербанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.
Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.
С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.
Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:
- Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
- Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
- Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
- Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
- Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
- Доход от совместительства.
Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.
Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно “в рынке” по региону.
Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:
- Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
- Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
- Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.
Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».
Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.
Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.
Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.
Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.
Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.
Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.
Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.
Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой в 2021 году
С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.
При таком раскладе учитывайте следующие моменты:
- доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
- второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
- если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
- если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.
Согласно законам нашей страны, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Размер среднего платежа в ипотечных займах Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей. Следовательно, чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей в месяц.
Однако в этой схеме вычислений есть несколько моментов:
- В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту. К примеру, при предоставлении ипотеке супружеской паре, будет учтен доход и мужа, и жены. Это позволяет надеяться на одобрение кредита супругам с невысоким доходом.
- Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты. Сбербанк может отказать в кредите клиенту с высоким доходом, но имеющем платежи, например, алиментные, или выплаты за кредиты (автокредит, потребительский заем и другие).
Как видите, вопрос о том, какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку, является не таким уж простым. Чтобы получить точный ответ о том, дадут жилищный кредит или нет, можно обратиться в представительство банка. А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитными калькуляторами. Эти программы расположены на банковских страничках в сети Интернет.
Чтобы воспользоваться этой программой, нужно внести сумму доходов в поля специальной анкеты. Калькулятор покажет сумму кредита, на который вы сможете претендовать. Конечно, нужно помнить, что цифра эта будет приблизительной и может быть использована для оценки предложений от разных банков. Точный расчет размеров жилищного кредита можно узнать только в офисе банка после предоставления соответствующих документов.
Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:
- Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
- Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.
В современных реалиях много россиян работают неофициально и получает на руки зарплату без официального оформления. Естественно, получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся. Но это не означает, что получить ипотеку не удастся! Многие банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные кредиты по схемам, не требующим подтверждения доходов, или запрашивают подтверждение доходов по собственным формам.
Конечно, такие схемы рискованны для банка, и менее выгодны для клиента:
- Процентная ставка по ипотеке будет выше стандартной. Увеличение составляет один — полтора процента. Высокий процент — плата за риск.
- Ряд банков, не повышая процентной ставки, увеличивает первый взнос клиента. Взнос может составлять до половины стоимости жилья. За квартиру стоимостью в два миллиона придется внести восемьсот — девятьсот тысяч.
- Сроки возвращения таких ипотечных займов будут сжатыми. Сроки станут меньше на три-пять лет.
Таким образом, получить ипотечный заем можно даже при невысокой зарплате или зарплате «в конверте», однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Жилищный кредит может стать неподъемным грузом для семьи на много лет, а просроченный долг может привести к потере жилья.
Важный аспект при оформлении ипотеки – минимальный порог для кредита. Иными словами, не получится купить квартиру с оформлением всего пятидесяти или ста тысяч рублей ипотечного займа. У каждого банка своя «ценовая» политика по данному вопросу, но в среднем порядок сумм следующий:
- для регионов – примерно 300 000 рублей;
- Москва и МО – ориентировочно 500 000 рублей.
Таким образом, при стоимости московской квартиры в 3 миллиона рублей необходимо оформить в кредит не меньше 500 000 рублей, остальное будет представлено собственными средствами заемщика.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.
Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.
Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.
Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.
Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».
Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:
- договором найма;
- выписками с банковских счетов;
- записями в трудовой книжке;
- налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).
Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:
- предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
- найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
- предложить в залог недвижимость.
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
Деньги в конверте получают не только люди с постоянным трудоустройством. Представители строительных профессий, промышленные альпинисты, фрилансеры из IT-сферы, частные портные и парикмахеры оказывают услуги на неофициальной основе и имеют постоянный доход. При этом далеко не каждый оформляет ИП. Чаще оплата работ происходит согласно письменному или устному договору между исполнителем и заказчиком. По трудовой свободные работники не трудоустроены и не платят налоги. В жизни они имеют стабильный, хоть и серый доход, и готовы нести ответственность за жилищный кредит. Но как доказать свою финансовую состоятельность кредитору и взять ипотеку без официальной зарплаты?
В первую очередь соотносится размер зарплаты занимаемой должности, а также среднему уровню оплаты на рынке труда по данной профессии. То есть, если продавец в салоне сотовых телефонов указывает доход 200 000 рублей, то банк скорее всего при выдаче решения не будет учитывать все 200 000 рублей. Аргументируя это тем, что данная зарплата не является средней по рынку, даже если данный клиент получает такой доход в данный момент времени.
В расчёт берутся следующие виды:
- зарплата от основного места работы по найму;
- доход от работы по совместительству;
- страховые выплаты;
- дивиденды от акций;
- доход от сдачи недвижимости в аренду*.
*Может учитываться доход от аренды в случае если договор аренды будет зарегистрирован, и учитываться будет не вся сумма от аренды, а только часть. Например 50%.
Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:
Компания специализируется на помощи в получении ипотечного кредита в банках Москвы и Московской области.
Обращаясь к нам, вы получаете личного представителя, который возьмет на себя функции по сбору и отправке в банк необходимой информации для получения ипотеки.
Наш многолетний опыт и знание дела, позволяет рассчитывать на положи-тельное решение почти в 100% случаев.
Оформление ипотеки регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ, а также Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они устанавливают общие требования к заключению ипотечных займов.
Вопросы размера доходов заемщиков законом никак не регулируются. Поэтому каждое банковское учреждение вправе предъявлять к ним свои условия.
Главное, чтобы уровень заработка (иного дохода) обеспечивал возможность надлежащего погашения должником кредита.
Чтобы взять ипотеку в любом банке, надо получать официальную стабильную зарплату. Нерегулярный заработок, неофициальный доход не вызовут доверия у кредиторов. Получить ипотечный заем с маленькой зарплатой тоже затруднительно. Если доход клиента равняется или приближен к МРОТу, то существует большой риск несвоевременной выплаты по кредиту, образования долга.
Кроме того, значение имеет и стаж работы клиента у последнего работодателя. Если доход хороший, но работник еще не зарекомендовал себя или находится на испытательном сроке, то вероятность его увольнения велика. В такой ситуации о стабильности заработка говорить не приходится. Кредиторы перед предоставлением займа изучают справки клиента о доходах, его трудовую книжку.
Конкретного размера подходящей зарплаты для оформления ипотеки нет, все зависит от размера и срока предоставления займа. Обычно банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40 % от заработка. Эта цифра в разных кредитных учреждениях может незначительно различаться, она колеблется в пределах 30-50%.
Сколько надо зарабатывать, чтобы взять ипотеку
Все крупные кредиторы предоставляют ипотечные займы. В Сбербанке реализуется много ипотечных программ на разных условиях. В большинстве случаев заемщикам нужно подтвердить размер своих доходов.
При этом в расчет берется только основной официальный заработок, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Ежемесячные расходы на погашения займа не должны превышать половины заработка клиента.
Лучше, если этот показатель будет в пределах 40%.
В отделениях Сбербанка по регионам требования к заемщикам могут незначительно различаться. Некоторые программы банка не требуют подтверждения размера доходов клиента (к примеру, военная ипотека, жилье для молодых семей).
Маленький заработок означает для банка большой риск невыплаты кредита. Для того, чтобы его снизить можно предоставить кредитору определенную гарантию получения заемных средств. Этого можно добиться привлечением поручителей или созаемщиков. Они разделят с заемщиком ответственность за невыплату кредита.
Другим способом получения займа при низких доходах является изменение условий кредитования. К примеру, можно увеличить размер первоначального взноса, срок возврата кредита, сумму займа. При вступлении в некоторые специальные ипотечные программы можно также снизить требования к уровню доходов клиента.
С маленьким белым доходом получить ипотеку при соблюдении нескорых условий реально. Будет ли оформлена ипотека с серой зарплатой в размере 12000? Обычно банки берут в расчет лишь белый заработок, подтвержденный официальными справками.
Однако дополнительные доходы могут удостоверяться документами о расходах клиента, заключенными им договорами и иными бумагами.
В совокупности с выполнением клиентом иных требований банка, предоставления дополнительных гарантий, этого может оказаться достаточно.
Для того, чтобы будущему клиенту банка оценить свои шансы на получение займа, он может рассчитать примерные ежемесячные платежи по нему. Это можно сделать с помощью онлайн калькуляторов, непосредственно банке или самостоятельно, уточнив все условия кредитования.
Если клиенту требуется получение ипотечного займа в размере 2 000 000 руб., то расчет будет примерно следующим.
| Сумма займа | 2 000 000 руб. |
| Процентная ставка | 9 % |
| Срок кредитования | 120 месяцев |
| Ежемесячный платеж | 25 335 руб. |
Учитывая величину ежемесячной выплаты получается, что оптимальный размер зарплаты должен составлять 40 -50 тыс. руб.
Следуя указанной выше схеме получаем ежемесячный платеж для кредита в 3 500 000 руб. на тех же условиях в размере 44 000 руб. Следовательно, заработок клиента должен быть не ниже 70-80 тыс. руб.
Что касается заработка в размере 9 000 руб., то для Москвы и Санкт-Петербурга он даже не превышает МРОТ. Поэтому вероятность получения кредита с таким доходом невелика. Если только клиент не имеет на руках большую часть требуемой суммы, может сделать первоначальный взнос в размере 50 %, предоставить иные гарантии выплаты.
На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000
Напомним, что банки принимают от клиентов только сведения о белых доходах. Серые доходы учитывают не все кредиторы. А ипотека с черной зарплатой даже в размере 40000 руб. маловероятна. Помимо заработка могут учитываться и иные источники доходов клиента:
- заработок на работе по совместительству;
- постоянные доходы от аренды или иных сделок;
- пенсии, иные ежемесячные выплаты клиенту;
- доходы от ценных бумаг, вкладов и т.д.
При выдаче ссуды от миллиона банк рискует столкнуться с невозвратом или задержками с погашением долга, поэтому наличие регулярного заработка с официальным трудоустройством – непременное условие, которое потребует банк. Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо подтвердить свою платежеспособность и готовность выплачивать ежемесячную плату, исходя из взятой суммы и срока кредитования.
Чтобы ипотеку одобрили в Сбере, обязательными станут следующие параметры:
- Трудоустройство с общим стажем не менее года.
- Отчисления налогов с заработка, подтверждаемые 2-НДФЛ.
- Платеж по запрашиваемому кредиту не должен вести к ухудшению качества жизни заемщика.
Поскольку финансовое положение и обеспеченность клиента дают основания судить о надежности будущего плательщика, банк вряд ли одобрит кредит, когда семейный бюджет едва позволяет сводить концы с концами. Не имея ограничений по максимальному размеру зарплаты (даже очень обеспеченный человек вправе запросить кредитные средства, если сочтет это необходимым), Сбербанк ограничивает минимальный заработок суммой, равной 2-2,5 размерам ежемесячного платежа по ипотеке.
К сожалению, часто зарплата выплачивается неофициально, полностью или частично, не отражая в 2-НДФЛ реально получаемые суммы. В таком случае, есть шанс согласовать займ, предоставив другие подтверждения дохода:
- справка из ПФР о назначении пенсионного пособия, включая выплаты по инвалидности и потере кормильца;
- документы о получаемых официально пожизненных выплаты;
- справка о зарплате совместителя (при наличии подработки);
- 3-НДФЛ при наличии дополнительного дохода, подтвержденного в налоговой декларацией с отметкой о принятии налоговиками;
- если ипотеку пытается получить предприниматель, предоставляют 2 налоговых декларации за предыдущие годы.
Кредитор понимает, что иногда подтвердить полный доход официальным способом не получается, поскольку работодатель уходит от налогов. В таких случаях, банк может принять справку по форме банка, заверенную трудовую, копию контракта с работодателем.
Платежеспособность потенциального заемщика влияет не только на одобрение заявки, но и на условия ипотеки. Например, банки на 0,5-1% повышают ставку, если клиент отказывается оформлять страховку. Такие же условия действуют и для кредитных линий, по которым возможно оформление по общегражданскому паспорту и дополнительному документу, подтверждающему личность, без справки о доходах.
Уровень зарплаты заемщика должен быть достаточным, чтобы исправно вносить платежи по ипотеке. Ежемесячный платеж рассчитывается как общая сумма задолженности (тело кредита + проценты), разделенная на срок действия договора в месяцах.
Сумма, которая остается после исполнения финансовых обязательств, должна равняться или превышать прожиточный минимум в регионе. Дополнительно учитывается наличие несовершеннолетних детей, кредитных карт (даже если заемщик ими не пользуется, в расчет берут 5-10% лимита), других обязательств (потребительских кредитов, крупных штрафов, алиментов).
Оптимальная долговая нагрузка – 40/60, т.е. обязательные ежемесячные платежи (по ипотеке, кредитным картам и др.) не должны превышать 60% доходов заемщика. Некоторые кредитно-финансовые организации придерживаются консервативной схемы – 60/40. При самостоятельном расчете суммы ипотеки лучше учитывать соотношение 50/50 – многие банки по такой пропорции оценивают доход заемщика.
Какой должен быть доход для получения ипотеки?
Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.
Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:
- Взять потребительский заем на недостающую сумму.
- Использовать материнский капитал.
Согласно предписаниям ЦБ РФ, ежемесячный платеж не может превышать 50% дохода заемщика. С учетом величины прожиточного минимума в России (11 731 руб. для трудоспособного населения) и рекомендаций ЦБ зарплата клиента, который оставляет заявку на ипотеку, должна составлять минимум 23,5 тыс. руб.
Однако при минимальном окладе одобрят только ипотеку с ежемесячным платежом, не превышающим 10 тыс. руб. (например, 1 млн руб. на 30 лет под 9%).
Каждая кредитно-финансовая организация оценивает платежеспособность клиента по-своему. Например, заявку могут одобрить, если ежемесячный платеж составляет половину официальной зарплаты заемщика. Другие банки учитывают прожиточный минимум (на клиента и каждого несовершеннолетнего ребенка, находящегося под его опекой), наличие кредитных карт и других финансовых обязательств.
Например, потенциальный заемщик проживает в Москве, не состоит в браке и не имеет детей, при этом пользуется кредитной картой с лимитом 100 тыс. руб. Официальная зарплата – 60 тыс. руб.
Расчет: 60 000 руб. (месячный доход) – 19 544 руб. (величина прожиточного минимума в Москве для трудоспособного населения) – 10 000 руб. (10% от кредитного лимита по карте) = 30 456 руб. Банк одобрит ипотеку на 2 млн руб. под 11% годовых на 10 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 27 550 руб., долговая нагрузка – 45,9%.
Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.
Какая должна быть зарплата для ипотеки
Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:
- доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
- доход от подсобного хозяйства;
- помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
- проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.
В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.
Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.
Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.
Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.
Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:
- Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
- Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
- Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.
Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.
В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.
Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:
- Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
- Процентная ставка от 12%;
- Срок до 30 лет.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.
Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:
- водительское удостоверение;
- заграничный паспорт;
- удостоверение сотрудника федеральных органов власти.
Условия предоставления:
- минимальная сумма – 100000 рублей;
- процентная ставка – 13,4-14,4 %;
- срок кредитования – 25 лет.
Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.
При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:
- сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
- первоначальный взнос не менее 40%;
- срок кредитования не более 20 лет;
- процентная ставка – от 14,1%.
Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.
Как получить ипотеку с маленькой зарплатой
Подходящий для банка размер ЗП будет напрямую зависеть от стоимости жилища. Банковский специалист берет сумму займа, и уже на основании этой суммы рассчитывает ежемесячные платежи.
Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.
Помимо ЗП финансовая компания так же может проверить и кредитную историю потенциального клиента. Если когда-то гражданин уже не справился с выплатами из-за низких доходов, то, естественно, в займе ему откажут.
Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.
К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов. Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог. В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.
Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.
Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.
Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.
Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:
- Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
- При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
- При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.
Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.
Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.
Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.
В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.
К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.
С 2018 года государство активно наращивает объемы ипотечного кредитования – преимущественно через государственные программы. Так, если с 2018 года льготную ипотеку получают семьи с 2 и более детьми, то в 2020-м ипотека с субсидированием по госпрограмме выдается вообще почти без ограничений – и некоторые банки не ограничились установленными программой 6,5% годовых и опустили ставку еще ниже. Еще есть сельская ипотека, дальневосточная ипотека, «деревянная» и другие программы.
На первый взгляд все это выглядит почти идеально – заемщик получает практически беспроцентную рассрочку (ставка 6% годовых – это примерно столько же, на сколько каждый год обесценивается рубль), и ипотеку должны оформлять вообще все, у кого есть потребность в жилье. Однако в реальности все не так просто.
В правительстве обсуждают вопрос продления госпрограммы по 6,5% (пока она запланирована до ноября текущего года), заместитель министра финансов Алексей Моисеев выступил против. Он считает, что государство может раздуть на этом пузырь, выдавая кредиты тем, кто не сможет их обслуживать. А 40% россиян не смогут взять ипотеку даже по ставке 0% годовых (то есть, даже если просто поделить стоимости квартиры на 20-25 лет).
С 1 октября 2019 года в потребительском кредитовании наступила практически новая эра – банки больше не могут бесконтрольно наращивать кредитование тех клиентов, которые уже и так закредитованы. Банк России стал требовать рассчитывать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки – правда, пока только по потребительским кредитам.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение общей суммы платежей по всем кредитам в месяц к сумме ежемесячного дохода заемщика. И если ПДН окажется выше 50%, то банк будет вынужден применять надбавки к уровню риска по этому кредиту. На практике это значит, что банку придется формировать больший по сумме резерв – а это отвлечение средств из оборота и снижение потенциальной прибыли.
Данные о кредитах заемщика банки берут из бюро кредитных историй, а данные о доходах запрашивают у самого заемщика. Пока надбавки к коэффициентам риска применяются только к потребительским (необеспеченным) кредитам, а при выдаче ипотечных ПДН напрямую не влияет на одобрение.
То, как банк оценивает заемщика, всегда закрытая информация, но основное внимание в скоринговых моделях уделяется доходам, опыту работы (в том числе на последнем месте) и надежности его работодателя.
Если следовать логике, то банки должны приблизительно оценивать обязательные ежемесячные расходы заемщика – например, на услуги ЖКХ, продукты, проезд, развлечения, лечение, детей и т.д., и после вычета всех этих расходов из суммы доходов должно оставаться достаточно, чтобы клиент мог оплачивать кредит.
По факту банки обычно рассматривают анкету заемщика, и если ее одобряют – то одобрение распространяется на определенную сумму. Например, клиент хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей в ипотеку и у него есть 600 тысяч рублей на руках, но банк оценил доходы клиента и согласен выдать только 2,2 миллиона рублей. В этой ситуации клиенту остается найти еще 200 тысяч на первоначальный взнос, или найти более дешевую квартиру, или сторговаться с продавцом (хотя если это первичный рынок, то торговаться с застройщиком не получится).
Ипотечный кредит во многих случаях оказывается выгоднее аренды жилья – при сопоставимых ежемесячных платежах квартира сразу переходит в собственность заемщика, а через 15-20 лет кредит выплачен и он может свободно ею распоряжаться. Но если при финансовых проблемах из арендованного жилья можно без проблем съехать (например, в более дешевый вариант), то ипотека – это всерьез и надолго.
Подходить к оформлению ипотеки нужно с умом – рассчитав все возможные цифры и риски. Заемщику нужно придерживаться нескольких принципов:
- заранее просчитать свои будущие расходы (а еще лучше – просчитать с хорошим запасом). Как говорит Кирилл Сиволапов из Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, желательно, чтобы на выплату всех обязательных платежей по кредитам уходило не больше половины зарплаты заемщика;
- кроме обязательных расходов и выплат по кредиту должна оставаться какая-то сумма из зарплаты. Как нам рассказал вице-президент QBF Владимир Масленников, ежемесячные доходы должны быть как минимум в 3 раза выше, чем сумма платежей по всем кредитам. В цифрах это дает примерно 70,7 тысяч рублей в месяц в среднем по России, а для Москвы минимальные доходы будут составлять 158,4 тысячи рублей;
- не гнаться за кредитами «по двум документам», с минимальным первоначальным взносом и другими завлекающими акциями. Все это напрямую влияет на процентную ставку – то есть, оформить такой кредит проще, но платить по нему придется больше. Лучше предоставить справку по форме 2-НДФЛ и другие документы, но получить кредит под минимальную ставку;
- брать потребительский кредит на первоначальный взнос – не лучшая идея. Во-первых, это увеличивает долговую нагрузку в первые годы выплаты ипотеки, а во-вторых, может стать причиной отказа в ипотечном кредите;
- всегда иметь запас средств на оплату ипотеки. Специалисты советуют отложить денег хотя бы на 6 ежемесячных платежей и не тратить их. Как показала пандемия коронавируса, потерять работу можно буквально «на ровном месте», а найти новую будет не очень легко, тем более чтобы зарплата позволяла оплачивать ипотеку;
- если зарплата чуть-чуть не дотягивает до нужного уровня, чтобы банк одобрил кредит, можно попробовать перевести в него свою зарплату. Госдума уже достаточно давно приняла закон против «зарплатного рабства» – получать зарплату можно через любой банк, который для такого клиента даст чуть более интересные условия.
Но главное, о чем нужно задуматься – готовы ли вы в течение следующих 15-20 лет тянуть ежемесячные выплаты по ипотеке? Сначала кажется, что ради своего жилья можно потерпеть какое-то время, но долгосрочная ипотека многих угнетает психологически – даже если у человека высокая зарплата и нет проблем с деньгами.