Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что значит в страховке класс 4». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
По системе ОСАГО выделяют 15 классов автомобилиста: 0, М, 1, … 13. При отсутствии страховой истории будет присвоен коэффициент 1. Поэтому при определении цены все обозначенные выше факторы, помимо последнего. Чем больше лет водитель оформляет страховку и не обращается за компенсацией, тем более высоким будет показатель. Для каждого из них рассчитывается КБМ. За один «чистый» год он снижает стоимость страховых услуг на 5%. Данная скидка накопительная. Многие спрашивают: какой класс страхования ОСАГО лучше? Идеальный вариант – 13.
Коэффициент бонус-малус и его расчёт
Водитель знает, какой у него класс. Однако он представляет собой просто буквенное обозначение коэффициента КБМ. Показатель позволяет снизить величину страховых выплат. Все данные в отношении классов автомобилистов больше относятся к КБМ.
В прошлом КБМ применялся лишь для определения транспортного средства, поэтому при его продаже скидка либо надбавка к стоимости полиса исчезала. В этой ситуации автомобилист должен зарабатывать дополнительные баллы для получения дисконта. С 2023 года класс страхования ОСАГО КМБ присваивается не транспортному средству, а водителю. Это значит, что независимо от автомобиля либо страховой компании коэффициент бонус-малус будет оставаться единичным показателем.
Как узнать коэффициент КБМ по базе РСА? Для этого просто введите необходимую информацию об автомобилисте. В таблице представлены коэффициенты КБМ для ОСАГО:
|
КБМ в предыдущем году |
КБМ в 2023 году (с учётом количества выплаченных страховок) |
||||
|
Отсутствие выплат |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и больше выплат |
|
|
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
Соответствие значения КБМ и классов до и после 1 апреля 2022 года
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 0 | 2,94 | 2,3 | 27,83 |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Какой коэффициент берется, когда в полис вписываются несколько лиц
В ситуации с несколькими водителями, вписанными в полис, стоимость ОСАГО будет определяться, исходя из наиболее высокого КБМ. Об этом нужно помнить, если вы решите вписать кого-то в документ уже после приобретения страховки.
Например, водитель номер один имеет 12-й класс и текущий коэффициент 0,63. Если в полис нужно внести автолюбителя с тем же или более высоким классом, цена ОСАГО останется прежней. Но при внесении данных лица, к примеру, с 10-м классом и КБМ 0,74 вам придется доплатить страховщику после пересчета стоимости страховки.
Величина скидки за безаварийное вождение достаточно ощутима, как и рост цены в случае участия в ДТП. Поэтому коэффициент бонус-малус служит эффективным стимулом для более аккуратного и внимательного управления транспортным средством.
Порядок расчёта, примеры расчётов
Расчет коэффициента бонус-малус происходит по простому принципу согласования значений таблицы, когда берется значение на начало года и переносится на табличное значение по количеству фактических случаев аварий по вине застрахованного – такое значение и становится коэффициентом на следующий год.
Пример 1:
Водитель страховался на протяжении шести лет, на 1-м году он получил класс 3 с Кбм 1, на втором году 4-й статус и далее, без случаев аварии дошел до девятого класса. На шестом году водитель попал в 1 ДТП по своей вине и откатился до 5-го класса. На следующем году произошло еще одно ДТП, и класс водителя снизился до 3-го. Следующий год водитель ездил без аварий, и его класс поднялся до 4-го и т.д.
Пример 2:
В случае, когда к вождению авто имеют допуск несколько водителей, учет Кбм для ОСАГО будет производиться по классу самого неопытного из них.
Допуском располагают три человека, у первого из них 4 класс и кбм 0,95, второй на 8 классе и Кбм 0,75, третий же в последнее время несколько раз был замечен в аварийных ситуациях по своей вине – он имеет класс М и коэффициент 2,45.
Расчет ОСАГО для данного авто будет производиться по наименьшему ранжированию, и только смена статуса водителя с М на 1, с 1 на 2 и далее будет иметь значение.
При этом, если на следующий год выписать водителя класса М из числа располагающих правом управления авто, классификация будет проводиться по следующему водителю 4-го класса с сразу предоставляемой скидкой в 0,95 коэфф.
Как получить бонусы и скидки за безаварийную езду?
Получить скидки по ОСАГО за безаварийную езду возможно, если соблюсти ряд простых правил:
- продолжать заключать страховые договоры непрерывно, с расчетом на постоянный рост Кбм, при этом можно менять страховые компании, но не пропускать годы страхования;
- избегать ДТП или стараться не оказываться их виновником – мелкие ДТП можно решать на месте без привлечения страховщика, а в случае с крупными авариями, когда виновный неясен или вины застрахованного водителя объективно нет, стараться отстаивать свою позицию и не позволять причислять себя к виновным;
- в случае с потерей одним из нескольких лиц, вписанных в страховой договор, своего высокого коэффициента, наличием нескольких ДТП в год или иных обстоятельств такого рода – можно выписать его из договора;
- в случае с заключением договора на неограниченное число людей, располагающих правом пользования авто, необходимо поддерживать высокий безаварийный класс собственника данного авто и отсутствие аварий по вине водителя с участием этой машины – при соблюдении этих условий в числе пользователей могут быть люди с негативными классами Кбм (М, 1,2), на скидку это не повлияет при наличии нарушений.
В настоящее время существует определенная таблица, которая объясняет, каким образом присваивается в конкретных случаях коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО.
| Коэффи- циент бонус- малус |
Надбавки и скидки |
Исходный класс |
Изменения классов в соответствии с учетом выплат | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без аварий |
Одна авария |
Две аварии |
Три аварии |
Четыре аварии |
|||
| 2,45 | +145 % | М | Нулевой | М | М | М | М |
| 2,30 | +130 % | Нулевой | Первый | М | М | М | М |
| 1,55 | +55 % | Первый | Второй | М | М | М | М |
| 1,40 | +40 % | Второй | Третий | Первый | М | М | М |
| 1,00 | 100 % | Третий | Четвертый | Первый | М | М | М |
| 0,95 | -5 % | Четвер- тый |
Пятый | Второй | Первый | М | М |
| 0,90 | -10 % | Пятый | Шестой | Третий | Второй | М | М |
| 0,85 | -15 % | Шестой | Седьмой | Четвер- тый |
Второй | М | М |
| 0,80 | -20 % | Седьмой | Восьмой | Четвер- тый |
Второй | М | М |
| 0,75 | -25 % | Восьмой | Девятый | Пятый | Второй | М | М |
| 0,70 | -30 % | Девятый | Десятый | Пятый | Второй | Первый | М |
| 0,65 | -35 % | Десятый | Одиннад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
| 0,60 | -40 % | Одиннад- цатый |
Двенад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
| 0,55 | — 45% | Двенад- цатый |
Тринад- цатый |
Шестой | Третий | Первый | М |
Новая таблица коэффициентов КБМ с 1 апреля 2022 года
Второе важное изменение, которое ожидает автовладельцев с 1 апреля 2022 года, — это введение новой таблицы с коэффициентами КБМ:
| N п / п |
Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| отстутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Что такое КБМ и как его узнать?
У водителя имеется информация о собственном классе. Но класс, сам по себе, это не более, чем буквенное обозначение коэффициента КБМ (бонус-малус). Данный показатель является единственным способом уменьшения размера выплат по страховке. Вся информация, которую мы рассматривали о классах водителя, в большей мере относится и к коэффициенту КБМ.
Ранее КБМ использовался только для определенного автомобиля, поэтому при продаже транспортного средства скидка или лишняя стоимость по страховке пропадала. В таком случае водитель должен быть зарабатывать новые баллы для получения скидок. С 2008 года система поменялась, и в 2023 году КБМ присваивается не автомобилю, а непосредственно водителю. Это означает, что вне зависимости от транспортного средства или страховщика, КБМ у водителя остается единичным показателем.
Как проверить КБМ водителя по базе РСА? Для этого необходимо выполнить действия, описанные в предыдущем разделе, после чего приступать к вычислению собственной страховой ставки по ОСАГО. Для удобства наших читателей мы приведем в пример таблицу, в которой доступно разъясняется информация о коэффициенте КМБ как на нынешний период, так и на будущий год. Для того, чтобы пробить информацию о КБМ по данной таблице, достаточно лишь знать собственный класс и количество страховых компенсаций за год.
Стандарты и рекомендации по вопросу параметров
Оформление ОСАГО учитывает комплексные расчеты. Все это нужно для того, чтоб получилась наиболее точная и персонализированная цена для каждого водителя, но и вы сами для себя можете повторить эти расчеты.
Первым делом вам нужно будет посмотреть в свое водительское удостоверение. Нужно это для того, чтоб определить свой стаж вождения — он играет важную роль при расчете ОСАГО. Кстати, стаж не обнуляется при замене водительских документов, причем в новом удостоверении есть информация из старого, что достаточно удобно.
Важно понимать, что учитывается только официальный стаж, который отсчитывается с момента получения водительских документов, а не с фактического начала вождения, ведь эти даты могут быть никак не связаны между собой.
Другие особенности классов ОСАГО: влияние на цену
При оформлении страховки для автомобиля одну из наиболее важных ролей играет класс водителя. По сути, класс говорит о репутации водителя, по которой страховая компания ориентируется во время определения стоимости страхования, при этом учитываются следующие данные:
- стаж вождения;
- будет ли водитель управлять автомобилем сам, или же к нему будут иметь доступ третьи лица;
- возраст водителя. По статистике молодые водители чаще попадают в ДТП, причем нередко причиной становится высокая скорость. С другой стороны, зрелые водители предпочитают размеренную езду, что хорошо сказывается на истории ДТП;
- сам автомобиль — возраст, производитель, модель, общее состояние. Здесь страховые компании учитывают статистические данные — некоторые автомобили чаще попадают в ДТП, чем другие, из-за своих особенностей, что негативно сказывается на общей стоимости страхования;
- регион страны. В разных регионах России разная частота ДТП, что также учитывается страховщиками. В итоге жизнь в не очень удачном регионе может привести к тому, что ваша страховка будет стоить дороже.
Как можно определить класс собственника ТС?
Стоимость «автогражданки» ежегодно меняется. Сбои в программном обеспечении случаются нередко, да и человеческий фактор никто не отменял. Поэтому, чтобы из-за случайной ошибки не переплачивать за страховой полис, рекомендуется самостоятельно проверять класс собственника ТС. Для этого сначала нужно правильно определить его значение. Сделать это несложно, рассмотрим конкретные примеры.
Допустим, автовладелец оформляет второй полис, а за предыдущий год он не попадал в ДТП с привлечением страховой компании. Его класс страхования был равен 3, но за примерное вождение он увеличивается на один пункт и становится равен 4, а стоимость страховки уменьшается на 5%. Еще через год при таких же условиях класс страхования вырастет до 5, а скидка составит 10%. Водители с 10-летним стажем примерной езды получают максимальную скидку при оформлении страхового полиса в 50%.
Другая ситуация. Полис ОСАГО оформляет собственник ТС, который в прошедшем году был участником ДТП с привлечением страховой компании для выплаты средств пострадавшим. Ранее его класс был равен 3, но из-за ДТП он уменьшится, причем сразу на 2 пункта и будет равен 1, а стоимость страховки вырастет на 55%. Если выплат было более 2-х, то класс понизится еще на 2 пункта и станет минимальным (М), а цена страховки увеличится на 145%.
Проверка класса водителя
Чтобы узнать присвоенный на текущем этапе водительский класс, необходимо обратиться в открытой базе РСА, размещенной на официальном сайте данной ассоциации.
Детальнее о том, как узнать класс водителя. Поиск в реестре производится на основе внесения следующих данных водителя:
- ФИО, указанных полностью;
- даты рождения;
- реквизитов водительских прав.
После ввода этих сведений открывается полная страховая история указанного гражданина. Внесение изменений в эту базу, влияющих на данную классификацию, осуществляется непосредственно страховщиками в следующих ситуациях:
- при первоначальном оформлении полиса ОСАГО;
- при оформлении компенсационной страховой выплаты, с соответствующим снижением класса;
- при закрытии договора;
- в случае жалобы водителя, если оказались необоснованно не внесены изменения за прошедший период.
Водитель может самостоятельно рассчитать значение коэффициента, руководствуясь таблицей изменения КБМ, если учтет количество аварий, при которых он выступал в роли виновника. После этого останется сверить полученный результат со значением в базе РСА.
Регулярный контроль позволит своевременно определить, на каком этапе допущена ошибка, и исправить эту неточность. Но если длительное время правильность коэффициента не проверялась, разобраться в ситуации окажется сложнее.
Кроме страховой компании, обратиться можно с жалобой в прокуратуру или Роспотребнадзор, если обращение в СК или РСА не позволило добиться желаемого результата.
При подаче жалобы в прокуратуру, заявителю необходимо обеспечить указание следующей информации:
- прав страхователя, которые оказались нарушены СК;
- детального описания сути проблемы, с соответствующим документальным подтверждением;
- требований, предъявляемых заявителем;
- контактных данных.
Для чего нужна информация о классе
Информация о классе нужна как водителю, так и страховщикам. Водитель заранее может подсчитать, сколько ему будет стоить страхование в текущем году при утвержденных государством базовых тарифных ставках. Цены ОСАГО (минимальная и максимальная) от одного страховщика к другому варьируются в строго ограниченных законом рамках (тарифный коридор).
Страховщики оценивают свои риски при продаже страховых продуктов клиентам и смотрят на их КБМ. Дело в том, что помимо обычного полиса, можно купить расширенный, а также страховку КАСКО. Во сколько данный страховщик оценит свои услуги по каждому продукту, зависит от КБМ клиента.
О том, как узнать класс страхования ОСАГО, можно прочесть на сайте РСА и на страницах нашего информационного портала. Часто проверять свой КБМ не смысла. Присвоенный класс изменяется не чаще, чем один раз в год.
Для расчета страховой премии применяются КБМ водителя или автомобиля.
Коэффициент бонус-малус водителя используется для определения стоимости «автогражданки» с ограниченным кругом лиц, допускаемых собственником машины к управлению. Страховщик определяет параметр для каждого индивидуально. Для расчета стоимости страховки принимается наибольшее значение коэффициента.
Например, в страховке указываются два человека. У одного бонус-малус равен 0,8, а у другого — 1,4. Для расчетов будет принят максимальный КБМ по ОСАГО, то есть 1,4.
Коэффициент автомобиля используется, если собственником оформляется «автогражданка» с неограниченным числом допускаемых к управлению людей. Для определения параметра принимается стандартная схема.
Значение индивидуального коэффициента машины или человека устанавливается ежегодно 1 апреля. Все данные хранятся в единой базе АИС (автоматизированная информационная система) при РСА (Российском союзе автостраховщиков), которая ведется с 2012 года. В системе можно найти данные о страховках, оформленных с 1 января 2011 года. В настоящее время изменения в базу данных вносятся страховыми агентами сразу после заключения соглашения.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |