Имеют ли право коллекторские агентства начислять проценты в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеют ли право коллекторские агентства начислять проценты в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Если долг продан коллекторам, насчитываются ли проценты?

2. Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?

3. Закон о коллекторах в 2021 году: каковы их права

4. Права коллекторов по закону – 2021

5. Что изменится на рынке взыскания в 2021 году

6. Почему коллекторы насчитывают проценты на долг?

6.1. Что могут и что не вправе делать

7. Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

8. На что имеют право коллекторы в 2020 году?

Могут, так как суть обязательства не меняется после продажи долга коллекторам. Если в кредитном договоре с банком прописано, что заемщик должен уплачивать проценты, например, 20% годовых, то после продажи долга место банка по этому кредитному договору займет коллекторское агентство. Сам договор не изменится, заменяется сторона в обязательстве: все права займодавца (кредитора) переходят к агентству — требовать долг, начислять проценты, пени, неустойки.

Если долг продан коллекторам, насчитываются ли проценты?

Списан долг 4 302 405 ₽

Начало работы 20.08.2019

Дата завершения 18.08.2020

Ситуация Сумма долга была огромной, возможность по её плановому погашению безвозвратно потеряна.

Результат Задолженность полностью списана, закон позволил начать финансовую жизнь с чистого листа.

Банки не сразу прибегают к такому решению, как продажа просрочки коллекторской службе. Первоначально с неплательщиком работает собственная служба взыскания банка (если она есть, если нет — то те же коллекторы, но по агентскому договору).

Затем банком определяется целесообразность обращения в суд. Если задолженность признается безнадежной, то её продают коллекторам, должнику же отправляют уведомление о передаче прав требований сторонней организации.

И тогда вам нужно действовать максимально быстро:

Сначала обратиться в банк и получить выписку по кредитному счету или справку о размере задолженности.
Имея документ на руках, спокойно ждать звонка коллекторов, но первыми с ними не связываться.

Когда ваш долг продан коллекторам, то, руководствуясь нормами законодательства, они обязаны направить вам уведомление об этом, в состав которого входит целый пакет документов:

сведения об организации, выкупившей долговые обязательства;
указание новых банковских реквизитов для оплаты задолженности;
заверенная копия договора цессии;
справка о задолженности, где указана сумма основного долга и расчет процентов;
требование погасить задолженность, поданное на официальном бланке организации;
уведомление о последствиях, наступающих в случае неуплаты долга.

По закону должник на протяжении 14 дней вправе рассматривать поступившие документы, затем обратиться к коллекторам для решения вопроса с задолженностью.

Любые промедления со стороны должника чреваты начислением штрафов (если они предусмотрены первоначальным кредитным договором) или обращением коллекторского агентства в суд за принудительным взысканием. Здесь есть 2 варианта:

При задолженности меньше 500 тысяч рублей коллекторы обращаются в суд за получением судебного приказа в упрощенном порядке, который в дальнейшем передают приставам для возбуждения исполнительного производства. Автоматически судом будут назначены все проценты и пени по просрочке.
При долге более 500 тысяч рублей взыскание в суде будет осуществляться в порядке искового производства, но если вы не примете участия в заседании, оно пройдет без вас. В 90% случаев суды принимают решения заочно и полностью удовлетворяют требования кредиторов, что чревато для должника увеличением размера задолженности.

Кроме того, если банк продал коллекторской службе займ с обеспечением, то залоговое имущество переходит в распоряжение нового кредитора. Тогда коллекторам ничто не мешает потребовать удержания залогового имущества и обратить на него взыскание согласно ст. 359 Гражданского кодекса РФ.

До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.

Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.

Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.

Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.

При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.

Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?

Закон предоставил коллекторам право связываться с третьими лицами, под которыми понимают родственников, соседей и любых других физлиц, например, коллег по работе. При этом общение с третьими лицами должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.

Первое условие. У коллекторов должно быть согласие должника на работу с третьими лицами
Второе условие. Со стороны третьего лицо не должно поступать возражений относительно звонков коллекторов

Если, например, должник отзывает свое согласие или третье лицо настоятельно просит его не беспокоить по чужому долгу, то коллекторы должны назамедлительно оставить свои попытки связаться с гражданином.

Часто третьи лица нужны коллекторам для того, чтобы выйти на должника. Например, неплательщик сменил номер. Бывает, что через родственников или коллег по работе хотят повлиять на должника. Расчет сводится к тому, что должнику станет стыдно из-за долговых переговоров за его спиной и он найдет в себе силы для погашения задолженности.

Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.

Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.

После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.

Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.

Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.

На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.

В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.

После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.

Реестр МФО
Реестр коллекторов
Узнать кредитную историю
Вопрос юристу
Калькулятор займов
Кредитный рейтинг
Реестр бюро КИ

С 1 июля 2020 года кредитор при передаче долга коллекторам обязан публиковать эти сведения в ЕФРСБ.
Исполнительный иммунитет из-за COVID-19 действует до 19.07.2022 года (например, рассрочка по долгам пенсионеров, запрет на арест движимого имущества за исключением ТС).
Мораторий на банкротство действует до 7 января 2021 года.
Запрет на уступку прав требования по долгам ЖКХ, включая кредитные организации и лиц, которые осуществляют деятельность по возврату задолженности.
Преференции для должника через внесудебное банкротство.

Закон о коллекторах в 2021 году: каковы их права

Госконтроль. В июле 2021 года планируется принятие единого закона, который будет регулировать порядок проведения проверок. Остальные будут упразднены в рамках регуляторной гильотины.

Суть этого закона направлена на отказ от «палочной» системы, при которой работа надзорных органов сводилась к выполнению KPI и сбору штрафов. Наказания в рамках нового ФЗ останутся, но приоритет отдадут профилактике правонарушений и применению риск-ориентированного подхода. Контролирующий орган будет выступать консультантом по предотвращению правонарушений. Некоторые виды контроля будут проходить в цифровом формате. Цель нового закона — мониторинг бизнеса, а не принятие решения о проведении проверки.

Реестр обязательных требований для бизнеса. Минэкономразвития намерено запустить единый реестр обязательных требований для бизнеса с марта 2021 г. Это будет подсказка для поднадзорных лиц, которые смогут обращаться к реестру и проверять, кто именно является поднадзорным объектом и какие требования должны соблюдаться.

Досудебное обжалование решений надзорного органа. До 30 июня 2021 г. будет проводиться эксперимент досудебного обжалования решений надзорного органа через госуслуги в электронном формате.

Изменение порядка проведения проверок бизнеса. Минэк разработало проект постановления об изменении порядка проведения проверок бизнеса в 2021 г., которое предположительно вступит в силу в июле. Проверки предлагают проводить современными способами связи: через видеосвязь и через инспекционные визиты. Большая часть проверок малого бизнеса будет отменена за ненадобностью.

Отмена проверок из-за моратория. С 1 апреля по 31 декабря проверки не проводятся из-за моратория за небольшим исключением. Кроме того, продление данной меры, возможно, состоится в отношении субъектов малого бизнеса.

Чтобы понять, насколько законно начисление процентов по кредиту, который продан коллекторам, нужно сначала проверить взыскателей долгов.

В соответствии с действующим законодательством компания, которая занимается коллекторской деятельностью, должна быть включена в государственный реестр. Ознакомиться со списком легально работающих в 2021 компаний можно онлайн, зайдя на сайт ФССП России.

Для начала давайте разберемся с правовым статусом коллекторского агентства. Согласно законным положениям, это компания, которая входит в государственный реестр коллекторских агентств, но не является:

кредитной организацией;
некредитной финансовой компанией.

Деятельность коллекторских агентств регулируется:

Национальной Ассоциацией профессиональных коллекторских агентств;
Федеральной службой судебных приставов.

Права коллекторов по закону – 2021

Придется платить, если коллекторы подтвердили законность взыскания, а у вас есть деньги.

Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.

Выплачивать долги по требованию коллекторов можно при следующих условиях:

есть договор цессии;
коллектор сообщил информацию о своей компании, о размере задолженности;
коллекторское бюро числится в реестре ФССП;
деньги будут перечисляться на расчетный счет.

Расчеты с коллекторами ведутся только безналичным способом. Если человек просит отдать деньги ему на руки, значит вы столкнулись с мошенниками. Согласно Закону № 230-ФЗ, каждая коллекторская фирма обязана иметь расчетный счет, указывать его в переписке с должниками. Заплатив на счет, вы получите официальный подтверждающий документ.

Банк вправе переуступить просроченный кредит до судебного взыскания. Нередко коллекторам передается задолженность, по которой истекли сроки давности – продавать такую задолженность не запрещено, но это проблема коллекторов. Если до переуступки долга банк не обращался в суд, коллекторская фирма может сама подать иск, получить исполнительный лист.

Вот несколько причин, по которым лучше дождаться решения суда и не платить до подачи иска:

на момент судебного разбирательства могут истечь сроки давности — по заявлению ответчика суд полностью или частично откажет в иске;
в суде можно снизить проценты, если они несоразмерны займу — для этого также подается заявление судье;
при тяжелом финансовом положении можно отсрочить или рассрочить выплату задолженности – это позволит получить передышку, после чего начать погашать долги.

Пока нет решения суда, коллекторы не привлекут к делу приставов. Если суд постановил взыскать долг, коллекторы могут работать вместе с приставами — сообщать информацию о неплательщике, его имуществе, работе, месте нахождения и т.д.

Цессия — это смена кредитора по обязательству. Если коллекторы оформили такой договор, они выкупили долг и будут взыскивать деньги без банка. Не рекомендуем сразу и категорично отказываться от сотрудничества с коллекторской фирмой. Она может предложить удобный график выплат, в том числе с отсрочкой или рассрочкой, убрать часть процентов, дать льготы.

Прежде чем платить по цессии и подписывать какие-либо документы, обязательно посоветуйтесь с юристом. Он поможет проверить законность оснований переуступки долга, информацию о коллекторском бюро.

Пропуск срока давности не позволит коллекторам взыскать долг по суду, если ответчик заявит об этом в процессе.

Теоретически пропущенная давность не мешает по Закону № 230-ФЗ звонить и направлять смс, лично встречаться с должником. Но вы можете направить им отказ от взаимодействия, запретив коллекторам всякое общение.

Заявление об отказе взаимодействия с коллекторами — 32,4 КБ

Коллекторы могут получить на судебный приказ, чтобы его отменить нужно подать заявление об отмене (возражения). Инструкцию, как отменить судебный приказ, читайте здесь.

Возражение относительно судебного приказа — 21,3 КБ

Срок давности восстанавливается, если неплательщик признает долг в соглашении или другом документе.

Чтобы не восстановить коллекторам сроки давности, рекомендуем внимательно читать документы, не подписывать без юриста. Важные пункты пишутся мелким шрифтом или маскируются под безобидные условия.

Если вы хотите избавиться от долгов, придется сотрудничать с банком или коллекторской компанией. Если просрочка еще не переуступлена коллекторскому агентству, лучше попробовать договориться с банком. Подтвердив готовность и возможность платить, вы получите реструктуризацию или кредитные каникулы.

Если кредитором стала коллекторская организация, для защиты прав при выплате долга:

всегда проверяйте правильность расчета задолженности и процентов;
обращайте внимание на условия взыскания, так как коллекторы не могут менять положения первоначального кредитного договора;
при первом же разговоре с коллектором уточните название и адрес его организации, сверьте номер свидетельства, ИНН и ОГРН по реестру приставов;
запросите письменные документы у коллекторского бюро, в том числе реквизиты банковского счета для переводов.

Платежные документы о каждом переводе нужно обязательно хранить. Если через 1-2 недели в кредитной истории не появится изменений по сумме задолженности, обратитесь за разъяснениями на имя руководителя коллекторской компании.

В 2020 можно исправить в кредитную историю через суд — при наличии доказательств оплаты по верным реквизитам и основаниям.

Коллекторы ограничены в своих полномочиях. Основными методами взыскания являются звонки и личные встречи. Также требования о погашении долга могут содержаться в письменных претензиях, смс и голосовых сообщениях. Для всех этих способов взыскания в 230-ФЗ есть ограничения по количеству и времени.

Если коллекторы их нарушают, сразу подавайте жалобу в ФССП, прокуратуру, полицию.

Должник имеет следующие права:

запрашивать сведения и документы о долге и его переуступке коллекторам;
отказываться от взаимодействия, после чего коллекторы обязаны прекратить звонки, встречи и другие способы взыскания;
обращаться с жалобами на незаконные действия сборщиков долгов.

Также у должника есть право действовать через представителя — адвоката или юриста. Для правовой поддержки желательно оформить нотариальную доверенность. По ней юрист сможет запрашивать и подавать документы, участвовать в переговорах с коллекторами и в судебных заседаниях.

Коллекторы не отстанут, если вы просто откажетесь платить. Для этого нужно обладать стальными нервами: годами терпеть звонки и смс, не впадать в стресс после встреч.

Итогом взыскания со стороны коллекторов может быть:

полная выплата всей задолженности и внесение изменений в кредитную историю, если коллекторская фирма строго соблюдает закон и права должника;
списание долгов через судебное или внесудебное банкротство;
направление документов приставам, если у коллекторов есть исполнительный лист.

Если долг не выплачен, коллекторская компания может продолжать взыскание без ограничения по срокам. Например, имущественное и финансовое положение должника может улучшиться через несколько лет после последних звонков коллекторов. Если на этот момент долг не списан через банкротство, звонки, смс и личные встречи могут возобновиться.

С вопросами по всем вариантам взаимодействия с коллекторами и погашения долгов можно обратиться к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что изменится на рынке взыскания в 2021 году

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат. Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Почему коллекторы насчитывают проценты на долг?

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника, являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.

В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.

Если неплательщик проживает на одной жилплощади с родственниками, сотрудники агентства могут приехать к ним.

При общении с близкими кредитор не должен разглашать конфиденциальную информацию о заемщике:

сумму долга;
срок просрочки;
иные кредитные данные.

Визитеры могут поинтересоваться у родственников о местонахождении клиента, уточнить контактный телефон.

Взаимодействовать с родными неплательщика взыскатели вправе, если их номер указан в договоре кредитования и сами члены семьи не давали письменный запрет на общение.

Также они смогут обращаться к близким должника по вопросу погашения займа, если те выступают в роли созаемщиков по неоплаченной ссуде.

Основная цель, с которой взыскатели осуществляют визит в дом неплательщика – оценить финансовое положение и определить наличие имущества, которое можно продать для оплаты займа.

Сборщики долгов вправе приехать по месту проживания с первых дней просрочки, но визиты начинаются, когда период неоплаты ссуды составляет от 90 и более дней.

Согласно ФЗ № 230 личные встречи с неплательщиком должны происходить не чаще одного раза в неделю. Если взыскатели не застали гражданина дома при визите, они вправе прийти по месту проживания повторно.

Если личная встреча состоялась, и беседа была проведена, следующий визит возможен только через неделю. Время взаимодействия также ограничено законом. В будни с 8 утра до 10 вечера, в выходные – с 9 до 20 часов.

При общении по телефону специалисты по сбору долгов могут договориться о личной встрече, назначив удобное для неплательщика время и место.

Но если заемщик не берет трубку и не выходит на контакт с сотрудниками, они могут явиться к нему домой без предупреждения.

Что могут и что не вправе делать

Чтобы защититься от противоправных действий со стороны специалистов по взысканию, должник должен знать, на что они имеют право, а какие действия противозаконны.

Взыскатели вправе обратиться в суд для принудительной оплаты долга. Но делают они это крайне редко, т.к. судебные разбирательства длительные и затратные.

Размер долга может не покрыть судебные расходы, а также есть вероятность, что суд обяжет полностью списать задолженность и прекратить выбивание кредита.

Позвонить и договориться с клиентом о встрече – законное действие. Беседа должна проходить вежливо и корректно. Недопустимы оскорбления или угрозы в адрес гражданина.

Посетить должника по месту работы взыскатели имеют полное право. При этом они не должны сообщать коллегам личную информацию о займе.

Сборщики долгов могут узнать местонахождение заемщика у коллег, а при нахождении его на рабочем месте поговорить с ним лично.

Если родные не имеют никакого отношения к кредиту, обращение к ним законом запрещено.

Если заемщик в момент оформления кредита оставил контактный телефон кого-то из близких, по нему могут позвонить. При этом специалисты не должны разглашать информацию о кредите. Цель такого взаимодействия – узнать информацию о человеке.

Кредиторы могут взыскать задолженность с родственника, если он является:

поручителем/созаемщиком, т.е. несет равную с заемщиком ответственность по выплате ссуды;
наследником, т.е. клиент умер, а близкий вступил в права наследования, и, вместе с имуществом покойного, к нему переходят все неоплаченные долги.

В иных случаях родственники не несут ответственность по обязательствам человека, и не должны платить за него.

Коллекторы вправе:

звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге;
проводить взыскание без психологического и физического насилия.

В сентябре 2020 года Госдума рассмотрела в первом чтении закон, который устанавливает запрет на общение с третьими лицами без их предварительного согласия. Если проект будет принят, коллекторы больше не смогут связываться с родственниками и коллегами заемщиков даже для уточнения информации о местопребывании или о способах связи.

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

Коллекторы обязаны представляться при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые могут проводить взыскание только по судебным решениям.
Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП – Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра коллекторов. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств.

При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции:

200 000 рублей штрафа или дисквалификация сроком до 12 месяцев, если нарушение допустил сотрудник агентства или кредитной организации;
500 000 рублей, если ответственность за нарушение возложена на юридическое лицо: банк, МФО или коллекторское агентство.

Если действия выходят за рамки административных нарушений, приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:

правоохранительные органы;
прокуратура.

Так как коллекторское агентство получает те же права, что и кредитор, организация вправе:

обращаться к должнику с требованием о погашении задолженности;
начислять неустойку и штрафные санкции;
продавать долг иному взыскателю на своих условиях, полностью или в части, а также передавать право требования по иным гражданским договорам;
обращаться в суд с требованием о взыскании задолженности;
возбуждать исполнительное производство для принудительного взыскания задолженности;
обращаться в правоохранительные органы и прочие государственные структуры для защиты своих прав, при возникновении такой необходимости.

Коллекторы полностью перенимают право требования задолженности, но это не значит, что они всегда приобретают долг полностью. Закон допускает передачу права требования в определённой части, оговоренной в тексте сделки.

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО). Закон называет коллекторов юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности[2]. Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Коллекторы встречаются двух типов:

Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками. Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности. Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России[3].

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

в ходе личной встречи или по телефону;
путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
почтовой корреспонденцией по известному адресу[4].

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ[5].

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

Приходить домой для личного общения с заемщиками.
Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
Отвечать на обращения должника в 30-дневный период[6].

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов. Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил. Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению. Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона. Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

На что имеют право коллекторы в 2020 году?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка. Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации. Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение. В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией. Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

С 1 января 2017 года деятельность коллекторов по сравнению с предыдущими годами значительно ограничена новым федеральным законом, который внес изменения в действующее законодательно поле. Изменения коснулись только просроченных долгов обычных граждан, на индивидуальных предпринимателей нововведения не распространяются. Кроме того, изменения не повлияли на взыскание долгов по коммунальным платежам.

Согласно законодательству, организации, занимающиеся взысканием долгов, должны соответствовать определенным требованиям. Поэтому лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость, или находящиеся за пределами нашей страны, не могут принимать участие в общении с заемщиком.

Новый закон «О коллекторах» определил для профессиональных взыскателей ряд запретов и ограничений, за нарушение которых грозит штраф до полумиллиона рублей и приостановление деятельности на срок до 90 суток.

В соответствии с поправками в законодательстве коллекторы не имеют права на:

угрозы расправой или причинения вреда имуществу;
применение насилия любого рода в отношении заемщика и его семьи;
причинение вреда имуществу;
унижение чести и достоинства всеми возможными способами;
передачу персональных данных должника и его семьи третьим лицам;
взаимодействие с несовершеннолетними или лицами, находящимися на излечении в психиатрической больнице.

В соответствии с последними изменениями в законодательстве коллекторы имеют право на использование следующих форм взаимодействия:

почтовых отправлений;
личных встреч;
сообщений;
телефонных переговоров.

Любое общение с должником допустимо только с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные. При этом допускается проведение одной встречи и двух звонков в неделю.