Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Простят Ли Долги По Кредитам В 2021 Если Прошло 5 Лет». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Предложение коммунистической партии не нашло поддержки у парламентариев, банкиров, а также простых россиян. Незамедлительная реакция последовала со стороны Совета федерации, где подобную инициативу назвали нереальной.
Со слов первого заместителя главы бюджетного комитета СФ Елены Перминовой, людям необходимо создать оптимальные условия для работы, тогда у них не возникнет проблем с погашением задолженностей. Именно эту задачу правительство обязано решать, а не следовать по самому простому и губительному пути.
Кредитная амнистия в 2021 году для физических лиц
Общие долги граждан перед кредитными учреждениями, взыскиваемые в текущем году составили 2,4 трлн рублей. Из них больше 5,7 млн исполнительных производств на сумму более 823,6 млрд руб. было заведено в текущем году.
С начала ноября 2020 года на исполнении у приставов осталось больше 7,8 млн производств о взыскании банковских долгов, на сумму более 1,8 трлн руб. При этом в следующем году предстоит кредитная амнистия. По ней будут произведены списания долгов для некоторых физических лиц.
Долги будут списываться не всем, а только особо нуждающимся гражданам, подтвердившим ухудшение своего финансового состояния.
Граждане, документально подтвердившие снижение доходов по объективным причинам (к примеру, из-за пандемии коронавируса), вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотечным и потребительским займам.
Как стало известно из последних новостей, в 2021 году кредитная амнистия может использоваться как для физических лиц, так и для частных предпринимателей. Клиенту предоставляется возможность отсрочить платежи на срок до полугода без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Банк не вправе отказать заемщику в отсрочке, если последним исполнены все условия, закрепленные в ФЗ-106:
- на момент обращения к кредитору у заемщика не открыты кредитные каникулы;
- клиент официально признан безработным либо его доходы снизились более чем на 1/3 (30%) по сравнению с месяцем, предшествующим подаче заявления;
- величина долга находится в пределах, обозначенных в законодательстве РФ.
Срок давности по кредитной задолженности определяется в соответствии со статьей 196 ГК РФ. Он составляет 3 года с момента нарушения обязательства. Например, если дата внесения платежа определена договором как 25 июня, исковая давность по кредиту начнет течь со следующего дня, т.е. с 26-го числа. Таким же способом можно определить сроки давности для каждого ежемесячного платежа.
Специальные правила могут применяться при расторжении кредитного договора, если банк потребует признать сделку недействительной. Например, если сделка является оспоримой по ст. 181 ГК РФ, подать иск можно в течение 1 года. Этот срок считается с момента, когда истец узнал или должен был узнать о наличии признаков оспоримой сделки.
Основанием для признания кредитной сделки недействительной может быть:
- мошенничество, т.е. оформление кредита без намерения его отдавать;
- представление в банк заведомо подложных сведений и документов;
- заключение договора недееспособным лицом;
- ряд других оснований.
Если сделку признают недействительной, кредитный договор будет аннулирован. Это означает, что заемщик будет обязан вернуть все полученные деньги, даже если по некоторым ежемесячных платежам не наступила дата погашения. Подробнее об основаниях оспаривания сделок вы можете узнать на консультации у наших юристов.
Когда банки прощают долги по кредитам?
Оформление кредитной карты отличается только способом получения денег. Банк может зачислить на карту сразу всю сумму кредита, либо откроет овердрафт. Во втором случае кредитные обязательства будут возникать по мере совершения покупок, платежей, снятия наличных.
Вот несколько нюансов, связанных с определением периодов давности при просрочках по кредитным картам:
- в договоре на оформление кредитной карты и счета будут указаны условия пользования деньгами, в том числе дата внесения платежа или сразу всей суммы кредита;
- если карта оформляет онлайн, будут применяться общие правила кредитования, действующие в конкретном банке (обычно они размещены на сайте кредитного учреждения, а заемщик получит копию документа);
- если очередной платеж внесен до назначенной даты, обязательство считается выполненным, а срок на подачу иска по нему не начинает течь;
- при просрочке даже на 1 день, давность начинает течь, составляет стандартные 3 года.
Если подан иск на взыскание долга по кредитной карте, можно запросить выписку по счету и платежам, изучить правила кредитования или договор. По этим данным вы сможете проверить, не истек ли срок на момент подачи иска.
Поручитель принимает на себя обязательства по выплате кредита, если основной заемщик допустит просрочку, нарушит даты внесения платежей или другие условия договора. Поручительство по кредитам физ. лиц или организаций не меняет срок давности. Это означает, что банк вправе обратиться с иском в суд к основному заемщику или к поручителю в пределах обычных трех лет. Продление сроков в отношении поручителей законом не предусмотрено.
Если заемщик по кредиту скончается, его обязательства могут перейти к наследникам, принявшим имущество. В отношении таких правопреемников срок давности течет с момента нарушения первоначального обязательства по договору.
Например, если на день смерти заемщика уже прошло 2 года после образования просрочки, банк сможет предъявить иск к наследникам в течение 1 года. Общий срок давности в 3 года при наследовании обязательств не продлевается и не прерывается.
Банк не может в одностороннем порядке изменить или продлить стандартный срок давности в 3 года. Если в договоре указан такой пункт (например, о сроке давности 5 лет), при судебном взыскании он не будет иметь юридической силы.
Но в ряде случаев закон допускает прерывание или продление давности по просроченному кредиту или другим видам обязательств:
- если банк и заемщик подпишут дополнительное соглашение, договоры о реструктуризации или рефинансирования кредита, возникнут обязательства с новыми сроками давности;
- приостановление допускается при наличии обстоятельств непреодолимой силы, при призыве в армию в период военного положения;
- приостановление возможно на время моратория (отсрочки по исполнению), введенного правительством РФ;
- период давности будет прерван, если заемщик совершит действия, подтверждающие признание долга (например, подпишет соглашение или акт сверки взаиморасчетов, заплатит часть задолженности).
Есть одно обстоятельство, при котором банк сможет восстановить уже пропущенный срок исковой давности. По ст. 206 ГК РФ это допускается, если заемщик письменно признает свою задолженность. Чтобы получить такое признание, банк может предлагать подписать доп. соглашение или направить ответ на претензию.
Если вы уже конфликтуете с банком на тему неуплаты долга, то мы рекомендуем не подписывать никакие документы, пока их не проверит юрист. Это позволит избежать восстановления сроков и взыскания долга по невыплаченному кредиту.
Суд может отказать во взыскании при пропуске давности, если такое заявление подаст ответчик (должник). Если ответчик не явился в суд, не подал указанное заявление, иск удовлетворят в полном объеме. На стадии обжалования требовать прекращения дела ввиду истечения сроков давности будет нельзя.
Если заявление поступило, судья обязан применить последствия пропуска сроков. С заявлением можно обратиться на предварительном или основном судебном заседании, направить его по почте. Чтобы избежать ошибок при составлении документа и добиться прекращения дела, рекомендуем действовать при поддержке юриста.
В 2021 году на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект о всеобщей кредитной амнистии. Члены партии «Коммунисты России» заявляют, что в настоящее время, из-за пандемии коронавирусной инфекции, россияне находятся в тяжелом финансовом положении. На основании этого правительство должно списать долги соотечественников уже в ближайшее время.
Речь идёт о тех заёмщиках, которые погасили основное «тело» кредита, и начали выплачивать начисленные проценты или штрафы за просрочку.
Сергей Обухов, секретарь ЦК КПРФ и инициатор данного проекта, призывает правительство простить гражданам долги, которые они должны платить после погашения основного займа, освободив тем самым их от начисленных банками процентов.
Основные позиции проекта «Кредитная амнистия»:
- Предлагается списать любого вида долги до трёх миллионов рублей.
- Проект распространяется на все категории заёмщиков.
- При добросовестной выплате кредитов амнистия не проводится.
Пока речь идёт лишь об обращении коммунистов в Государственную думу, которое требует рассмотрения и утверждения на законодательном уровне.
В соответствии с новым законом статус «банкрот» гражданин России может получить бесплатно, и не прибегая к судебным разбирательствам. Это относится к тем заёмщикам, сумма долга которых варьируется от 50 до 500 тысяч рублей. Закон вступает в силу при условии отсутствия у должника денежных средств и ликвидного имущества, то есть полной неплатёжеспособности.
При обращении с соответствующим заявлением в МФЦ специалисты проверяют базу Единого федерального реестра на предмет того, действительно ли гражданин может быть назван банкротом. После подтверждения информации прекращаются начисления штрафов на должника, а через полгода ему официально присваивается статус «банкрот».
В случае появления каких-либо доходов у заёмщика последует отказ в присвоении статуса о банкротстве.
Ограничения в действиях банкрота:
- В течение полугода действует запрет на право воспользоваться новым кредитом.
- Нельзя выступать поручителем или со заёмщиком у другого гражданина.
- В случае если банкротом признан индивидуальный предприниматель, он не имеет возможности осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности.
Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.
В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».
Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.
Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.
Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:
- заболеть и на время своей болезни не работать;
- быть уволен с работы и долго искать новую;
- внезапно умереть.
Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.
- Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
- Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.
В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.
О чем он и стоит ли на него надеяться?
Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.
Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2021 году
- Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
- Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
- Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
В связи с непрекращающейся пандемией и экономическим кризисом экономисты считают, что большая часть заемщиков перестанет платить по потребительским кредитам.
В то же время банковские займы станут менее доступными и ставки по ним увеличатся.
Должникам нужно уже сейчас принимать все возможные меры по погашению проблемных займов – оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию или рефинансирование.
Не стоит думать, что долг спишут или он исчезнет сам по себе.
Это на сегодня вся информация.
Делитесь статьей с друзьями в соцсетях, поставьте публикации оценку, напишите комментарий. Подпишитесь на обновления блога.
До скорой встречи, друзья!
При оформлении любого типа кредита между сторонами заключается договор, в котором четко прописаны права и обязанности сторон.
Согласно ему, в обязанности клиента входит своевременноевнесение обязательных платежей, иначе применяются санкции за просрочку.
Может ли банк сам простить долг, зависит от целого ряда обстоятельств и чаще всего это не происходит просто так и для всех без исключения.
В народе популярен миф, что, если осталась пара небольших платежей, есть вероятность, что о них забудут. Это не так, банки всегда активно подают в суд. Помните, что все судебные издержки несет не истец (банк), а поигравшая сторона, которой скорее всего будет неудачливый заемщик!
Поэтому надеяться, что банку будет невыгодно обращаться в суд, не стоит.
Доказательством этого факта служит обилие на форумах жалоб невнимательных заемщиков, которые не доплатили по кредиту не больше пары сотен рублей, а потом увидели задолженность в несколько тысяч.
Если заемщик умер и у него нет наследников, прощение долгов действительно возможно.
По наследству передаются не только активы, но и все обязательства умершего, в том числе и кредиты. Нет наследников – некому платить. Также списание возможно, если родственники у умершего есть, но в силу личных причин они приняли решение не вступать в наследство.
В остальных случаях на прощение долгов рассчитывать не приходится. Болезнь, сложная жизненная ситуация, внеплановое сокращение и прочие моменты – все это важные причины. Если таковые имеются, желательно обратиться в банк за реструктуризацией долга – чаще кредитор готов идти навстречу.
Подразумевает получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущей задолженности. Сумму нового кредита выбирают таким образом, чтобы она покрывала все набежавшие пени и задолженность целиком.
Чтобы изменить текущие условия, необходимо обратиться в банк для подачи заявки на рефинансирование кредита.
При себе потребуется иметь полный пакет документов, начиная с паспорта и заканчивая справками о размере заработной платы. Пойти можно в любой банк, главное – выбрать наиболее выгодную программу, учесть переплату, возможные комиссии и дополнительные платежи. В противном случае процедура переоформления будет невыгодной и просто отнимет время.
Вопрос с заемщиком, который не выходит на связь и не платит по кредиту, решается через суд.
В таком случае за дело принимаются судебные приставы, в арсенале которых несколько методов взыскания:
- Арест счетов в банках. В первую очередь эта мера принимается к зарплатной карте, с которой ежемесячно будет списываться часть средств в счет погашения долга. Если счетов несколько или есть депозиты, они тоже могут быть заморожены.
- Арест имущества. Применяется, если счетов в банке нет, но есть личное имущество (автомобиль, ценные вещи, техника, в некоторых случаях даже квартира). Все оно будет продано на аукционе, средства направлены на погашение задолженности. Если в результате останется некая сумма, ее передают человеку наличными.
В примере с небольшим размером задолженности чаще применяется арест счетов или запрет на выезд из страны.
Как уменьшить или списать долги по кредитам физических лиц законным способом
Срок исковой давности – это период, на протяжении которого банк вправе требовать от клиента выполнения своих обязательств. В России он равен 3 года, но даже после истечения этого срока задолженность не будет в полном размере списана автоматически.
Должны быть соблюдены условия:
- На протяжении 3 лет заемщик не общался с кредитором и его представителями.
- В этот период он не вносил платежи в счет погашения кредита.
- Он не выходил на связь с коллекторами.
- Не получал заказные письма и не проставлял подпись на извещениях.
Любой ответ на звонок из банка – и срок исковой давности обнуляется, начиная отсчитываться заново. Воспользоваться возможностью списания долгов по сроку исковой давности могут люди, находящиеся в МЛС или выехавшие заграницу и сменившие номер телефона.
При этом возлагать надежды на такой способ распрощаться с долгами рискованно. В штате банка хорошие юристы, которые гораздо лучше знают нюансы законов, чем заемщик.
В сложной экономической ситуации или при проблемах со здоровьем помочь решить все вопросы касаемо выплаты долга с банком поможет заблаговременно оформленная страховка.
Оплатить такой полис предлагается еще в момент заключения ипотечного или любого другого кредита. Однако, не все заемщики сознательно делают выбор в пользу переплаты, задумываясь о будущем в таком ключе.
Важно помнить, что получить возмещение по такому полису можно при условии наступления страхового случая (потеря трудоспособности, получение группы инвалидности или смерть заемщика). В остальных случаях придется самостоятельно оценивать свое финансовое состояние и принимать взвешенное решение относительно посильной суммы кредита.
Могут ли коллекторы взыскивать долг вместе с приставами?
Да, эти две службы имеют разные полномочия и обязанности. Коллекторов нанимает банк для выяснения причин неуплаты и мотивации должника расплатиться с кредитом.
Клиент может не выходить на связь, и ему ничего не будет. Приставы вступают в дело после открытия исполнительного производства. Они будут взыскивать долг в любом случае, даже если для этого придется арестовать имущество заемщика.
- Если кредит был оформлен онлайн, можно его не платить?
Заключенные онлайн кредитные договора с банками и МФО имеют такую же законную силу, как и их бумажные варианты.
Деньги клиент получает на карту, переводом на счет или любым другим удобным способом. Договор подписывается путем введения смс-кода, с этого момента человек становится заемщиком. Взыскивать такой долг будут в том же порядке, что и оформленный в офисе банка.
- Если у МФО или банка отозвана лицензия, выплачивать кредит больше не нужно?
Нет, в таком случае назначается банк-преемник, который принимает платежи по кредитам и выплачивает вкладчикам депозиты. Если не выходить с ним на связь, долг тоже будет передан коллекторам, которые займутся взысканием.
Дальше вопрос будет решаться в суде. Поэтому в случае отзыва лицензии важно отслеживать сведения для плательщиков кредита на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?
- 1 этап. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
- 2 этап. На этой стадии банк уже начинает звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
- 3 этап. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.
В дальнейшем банк не имеет отношения к долгу — делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.
Стоит ли должникам банков насторожиться в 2021 году
Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.
Преимущества судебной аннуляции:
- Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
- Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
- Если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).
Недостатки аннуляции:
- На практике суд обычно списывает только часть долга;
- Отдавать основной долг все равно придется;
- Способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.
Порядок действий:
Данный способ предполагает выплату долга на льготных условиях — по измененному графику платежей. Реструктуризация долга подразумевает какие-то льготы для клиента — уменьшение процентной ставки, пролонгацию сроков кредита или другие условия, которые позволят рассчитаться с задолженностью.
Преимущества реструктуризации:
- Вы сможете отдать долг в разумные сроки;
- Банк может предложить рассрочку на долг, без начисления пеней и штрафов;
- Вы сможете вернуть заемные средства по сниженной ставке;
- Вы не испортите кредитную историю.
Недостатки:
- Реструктуризацию долга предлагают далеко не всем клиентам — обычно тем, которые прежде не имели проблем с кредитами;
- Услуга предоставляется на платной основе или имеет подводные камни (какую-то выгоду для банка).
Порядок действий:
- Вы обращаетесь в банк с описанием проблемы — например, Вас уволили с работы и теперь нечем отдавать кредит.
- С Вами связывается менеджер, чтобы уточнить подробности ситуации и предложить реструктуризацию.
- Вы знакомитесь с предложенными условиями и, если все в порядке, подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору.
Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать кредит: новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.
Преимущества способа:
- Вы не испортите кредитную историю;
- Вы получаете возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
- Рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.
Недостатки рефинансирования:
- Для процедуры придется собрать множество документов;
- Придется обратиться к настоящим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
- Обычно данная услуга предоставляется на платной основе.
Порядок действий:
- Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
- Вы начинаете собирать документы — справки о доходах, выписки из счетов, согласие банков на рефинансирование.
- Предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
- Подписываете договор с новым кредитором.
Это довольно нестандартный способ списать все долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку. В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания.
Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией. Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.
Преимущества страхового покрытия:
- Вам не придется возвращать остаток кредита;
- Можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях — перечень страховых случаев может быть очень длинным.
Недостатки способа:
- Страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника. Нередко дело доходит до суда.
Порядок действий:
- При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
- При необходимости нужно обратиться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
- Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.
-
Списание долгов судебными приставами
При длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.
В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:
- у должника нет постоянного дохода и места работы;
- у должника нет ценного имущества.
Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: если материальное положение должника улучшится, взыскание возобновляется.
-
Государственная программа для многодетных
Согласно программе, была запущена государственная программа, которая помогает многодетным должникам списать 450 тыс. руб. долга. К сожалению, программа работает только в отношении ипотечных кредитов.
Программа представлена на сайте: дом.рф
По госпрограмме россиянам могут помочь быстрее закрыть кредит за жилье.
Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.
-
Истечение срока исковой давности
Реально ли списать долги по кредитам по истечению срока давности?
По истечению срока исковой давности можно списать долг по кредиту без банкротства. Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. Срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора. Если договор с банком по дате был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать списанной.
Если же в 2021 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.
Как списать долги по кредитам законно в 2021?
Единственный реальный и законный способ избавиться от долгов, не прибегая к банкротству, – это их погасить. Когда какие-то третьи лица говорят о «кредитной амнистии», предлагают улучшить кредитную историю или списать долги, к этому нужно относиться с большой осторожностью. Как правило, человек просто потратит деньги на услуги подобных «помощников», но так и не решит проблему.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Отсутствие своевременных выплат по договору кредитования ведет к наложению штрафов и обращению банка в суд. Разговор о расторжении договора считается правомерным только в случае выявления нарушений со стороны банка в кредитных документах.
Если кредитор бездействует, должнику достаточно подождать 3 года. По истечении этого срока инициировать взыскание долга невозможно и платить не придется. Данное положение закреплено в ст. 200 ГК РФ. Отметим, что исковая давность начинает считаться со дня последнего внесения средств по кредиту или с последнего предъявленного требования.
Банк отказывается от исковых притязаний только в некоторых случаях:
- у должника отсутствует какой-либо доход – взыскать долг по кредиту попросту невозможно;
- должнику присвоен статус погибшего или пропавшего без вести;
- банком пропущен срок исковой давности по кредиту – крайне редкий вариант развития событий;
- должником была проведена процедура банкротства физического лица.
Списание долга зависит не только от срока давности последнего платежа. Кредитор имеет право на судебное взыскание средств в течение 3 летнего срока, и только если на протяжении этого срока кредитор не воспользовался данным правом, долг списывается. Однако нужно обратить внимание, чтобы воспользоваться данной нормой, должнику требуется заявить о нарушенном сроке исковой давности суду, если кредитор подал в суд после 3 летнего срока. Должник также может добиться списания кредитного договора и через полное отсутствие контактов с кредитором (не получать извещений, не отвечать на звонки из банка).
Для того чтобы списать долг, выплаты по кредиту должны быть полностью остановлены. Даже минимальная сумма приведет к возобновлению исковой давности по задолженности.
Практика показывает, что банкротство является одним из самых успешных путей к списанию долга. Инициировать процедуру можно самостоятельно. Либо получить статус по решению службы приставов. В таком случае судебным приставом должно быть вынесено постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа в связи с невозможностью взыскания задолженности.
Избавиться от кредитно-долгового бремени можно по истечении срока исковой давности. Однако спустя указанные в законе 3 года данные о долге не удаляются из базы банка, накладывая ограничения на дальнейшее финансовое сотрудничество сторон.
Банки в большинстве случаев продолжают рассылку уведомлений о задолженности. Прекратить поток информации можно при помощи ходатайства об изъятии личных данных из базы организации.
- Ознакомиться с информацией по задолженностям в личном кабинете налогоплательщика (ст. 11.2 НК РФ). Доступ можно получить в офисе службы, для этого понадобится лишь паспорт. Искать информацию необходимо в уведомлении на уплату НДФЛ. Для налогов на списанные долги есть специальная графа.
- Следить за данными на сайте Госуслуг.
- Обратиться в банк, в котором могут предоставить должнику (уже бывшему) копию уведомления о том, что долг по кредиту списан.
Инициированная российскими коммунистами кредитная амнистия станет возможной лишь в том случае, если она будет утверждена на уровне федерального законодательства.
Важный момент! На данный момент речь идет пока только об обращении, которое предстоит рассмотреть парламентариям, то есть законопроект еще не принят.
Кредитная амнистия может быть проведена в России на таких условиях:
- спишут долги по всем разновидностям кредитов на сумму до трех миллионов рублей;
- инициатива коснется всех категорий заемщиков, у которых имеются задолженности;
- претендовать на амнистию не вправе добросовестные заемщики, у которых нет просрочек по кредитам.
Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2021 году
Законная процедура работает для физических лиц в отношении кредитов, микрозаймов, налогов, по долгам ЖКХ, по поручительству и долговым распискам.
С 01 сентября 2020 действует закон о внесудебном банкротстве, который позволяет списывать долги через МФЦ бесплатно. Упрощенное банкротство можно признать, если:
-
сумма всех долгов меньше 500 000 рублей,
-
служба приставов проводила проверку, но дело окончено по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ №229 (отсутствие имущества и доходов),
-
новых дел у приставов не открыто, а ежемесячные доходы не превышают МРОТ.
Какие документы нужны для внесудебного и как списать долги через МФЦ, мы подробно рассказали здесь.
Судебное банкротство для физических лиц — платная процедура. Если человек неплатежеспособен, но у него есть имущество, либо сумма долгов больше 500 тысяч руб., либо пристав не закрыл дело, суд может признать его банкротом и освободить от долгов. Предусматривает:
- реструктуризацию задолженности — если должник может расплатиться за три года, суд утверждает график расчетов без процентов, и человек спокойно платит без приставов и коллекторов. Гражданам это не интересно, но помогает рассчитаться по долгам ИП и не потерять бизнес;
- реализацию имущества — собственность должника распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без торгов. Человек объявляется банкротом, физ лицо освобождают от уплаты долгов. После этого он может работать, покупать собственность, получить наследство — дело не возобновят и старые долги не взыщут.
Подать заявку на кредитные каникулы во время кризиса можно, даже если у вас нет официальных документов об увольнении. В 2021 банки стали сговорчивее: если человек по болезни или из-за карантина временно не получает зарплату, ему дадут отсрочку на 2-3 месяца без штрафов.
ВТБ, Сбербанк и Тинькофф охотно рефинансируют старые кредиты и микрозаймы, причем под выгодный процент. Если вам отказали в крупном банке. Попробуйте обратиться в региональный, заранее уточнив, какие документы из устроят.
Иногда кредитные организации продают потребительские кредиты, даже не слушая аргументы заемщика. Известно, что Альфа-банк пачками уступает долги коллекторам, хотя люди вполне могли бы расплатиться.
Это не выгодно — банк отказывает в реструктуризации и продает кредит коллекторам за 10% от суммы долга, хотя мог бы получить больше. Депутаты хотят обязать банки рассматривать реструктуризацию долга по кредиту до продажи третьим лицам.
Это позволит добросовестным заемщикам законно реструктуризировать банковскую задолженность, избежав полного разорения.
Будет ли кредитная амнистия? Это крайне сомнительно — государство не может обязать все коммерческие банки простить гражданам кредиты — это все равно, что заставить продавцов отпускать товар бесплатно.
Тотальная долговая амнистия разрушит банковский сектор, поэтому правительство предпочло смягчить условия банкротства. В 2021 если есть оконченные производства по долгам ФССП, можно списать кредиты и микрозаймы в ближайшем МФЦ бесплатно.
В 2021 законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве. Гражданин, которому нечем платить по займам и кредитам, вправе стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:
-
процедура длится 7-8 месяцев;
-
единственное жилье и бытовые объекты (мебель, домашняя техника т.д.) защищены законом, и не изымаются для реализации;
-
дело ведет финуправляющий, то есть от должника не требуется специальных знаний и опыта. Гражданин не обязан присутствовать в суде;
-
банки, приставы, коллекторы и прочие кредиторы банкрота не трогают, требования направляют в суд и управляющему;
-
после банкротства долги списывают полностью и безвозвратно.
Если нужна помощь в избавлении от долгов, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы поддержим на всех стадиях дела и поможем списать долги с минимальными затратами! Для пенсионеров скидки!
«Опасный миф»: ждать ли кредитной амнистии в 2021 году
Оценим предложения, которые выдвинули «Коммунисты России».
- В обращении, направленном в Госдуму РФ, есть только основные тезисы о кредитной амнистии:
- предлагается списать заемщикам-гражданам долги на сумму, не превышающую 3 млн. руб.;
- никаких дополнительных условий для кредитной амнистии не вводится, т.е. она распространится на все категории должников по кредитам;
- заемщиков, которые добросовестно платят по кредитам и не имеют просрочки, от обязательств не освободят.
- Инициаторы предложения не описывают механизм подтверждения и списания долгов по кредитной амнистии. Также не указано, каким образом и за чей счет будут компенсированы убытки банкам. Очевидно, что это может сделать только государство путем выделения субсидий из бюджета или предоставления дополнительных льгот.
- Обращение «Коммунистов России» выглядит как популистское заявление, призванное напомнить о существовании политической партии. Законопроект, подробно описывающий механизм кредитной амнистии, отсутствует.
Госдума РФ обязана рассмотреть обращение и отреагировать на него. Однако без проекта нормативного акта этот вопрос не будет обсуждаться предметно.
Шанс, что депутаты действительно рассмотрят и утвердят законопроект о кредитной амнистии для физических лиц, ничтожен.
Амнистия подразумевает полное и безусловное освобождение от обязательств, что практически невозможно для всех заемщиков:
- государству придется выделять огромные средства на компенсацию убытков банкам, что станет непосильной нагрузкой на бюджет;
- новости о рассмотрении законопроекта об амнистии приведет к хаосу в финансовой и банковской сфере, так как все вкладчики и заемщики будут снимать деньги со счетов;
- в неравное положение ставятся добросовестные заемщики, так как их не предлагает освободить от обязательств.
Депутаты Госдумы РФ уже прокомментировали предложение «Коммунистов России». Они считают, что даже добросовестные заемщики перестанут платить по графику и снимут все деньги со своих счетов, чтобы стать должниками и попасть под амнистию. Это нарушает базовые принципы гражданского и финансового права, которые предусматривают полное и своевременное исполнение обязательств.
Пока предложение о кредитной амнистии не рассмотрено по существу, представители банковской сферы уже высказали свое мнение по этому вопросу.
- Ассоциация банков России поддержала кредитную амнистию для граждан-должников. Однако, по ее мнению, амнистия должна проводиться за счет депутатов и политических деятелей, которые ее предлагают. Государство не сможет нести такую финансовую нагрузку, особенно в условиях кризиса из-за пандемии.
- Вместо кредитной амнистии рассматриваются другие варианты помощи гражданам. Например, первый зампред Госдумы по экономической политике Валерий Гартунг предложил признать безработными всех граждан, потерявших доходы в период запретов и ограничений из-за пандемии. По мнению депутата, на весь период безработицы таким гражданам можно выплачивать пособие в размере до 70% от утраченного заработка.
Еще в 2015 году В.В. Путин подписал закон, согласно которому некоторые виды долгов граждан должны быть списаны:
- по транспортным,
- по имущественным,
- по земельным налогам.
Та же норма применяется в отношении предпринимателей. Списаны должны быть не только сами налоги, но и начисляемые на них пени. Для ИП предусмотрен отдельный бонус: им прощаются все долги, которые накопились на начало 2015 года. Списание коснулось и страховых взносов.
Единственное исключение составляют налоги:
- на перемещение товара через границы;
- по добыче полезных ископаемых.
Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.